משכנתא אפשר לקחת ממגוון של גופים פיננסיים, לרבות בנקים כמו משכנתא בנק הפועלים או כדוגמת בנק דיסקונט, אך במאמר הזה בחרנו להתייחס למשכנתא טפחות.
במסלולי המשכנתאות של בנק טפחות מעניקים ללקוחות המעוניינים במשכנתא, תנאים משתלמים ומפורטים לטובת הלקוחות, כך שלא תישארו בחוסר וודאות או מידע. אז מה בעצם חשוב לדעת לפני לקיחת הלוואת משכנתא?
משכנתא במשפט אחד
זו הלוואה ייחודית לצורך רכישת נכס מגורים אשר ניתנת על ידי הגופים פיננסיים המורשים לכך, בתנאים אופטימליים ומיוחדים לטווח ארוך של עד 28 שנים בערך, לעומת הלוואה רגילה. לרוב, ניתן לקחת משכנתא כנגד שיעבוד של נכס הקיים ברשותכם, או כנגד הון עצמי חלקי שבעזרתו אתם מפחיתים את ההחזר החודשי כאשר אתם מוסיפים אליו את הסכום של המשכנתא.
בהחלטה להלוואת משכנתא כדאי לשקול ולקחת בחשבון כל צעד אשר ישפיע על מהלך חייכם וחיי הבית שלכם, ולא רק ההוצאות הכרוכות טרם רכישת הדירה המיועדת שתהפוך לביתכם.
למה כדאי לשים לב לפני לקיחת משכנתא?
- גמישות בתנאי ההחזר
- אופציה לפירעון מוקדם בתנאים הוגנים
- תשלום חודשי נמוך ככל האפשר
- במידה וצפויה עלייה בהכנסות, עלייה הדרגתית גם בהחזר החודשי
- ביטוח משכנתא במחיר אטרקטיבי
- בדיקת הכדאיות הכלכלית אל מול המענה על הצרכים בפועל
- אופציה למיחזור המשכנתא
איך לבדוק כמה צריך להחזיר?
כדאי לעשות שתי בדיקות עיקריות לפני סגירת הלוואת המשכנתא, האחת היא סכום ההחזר החודשי שיוצא מתוך ההכנסה המשפחתית נטו. כדאי לעמוד בחוק חשוב ומומלץ- שהסכום לא עלה על 25 אחוז או 30 אחוז מסך ההכנסה.
הכנסה לעומת מספר הנפשות בבית- כולל התחייבויות נוספות על הבית מעבר לסכום ההחזר החודשי על המשכנתא.
משמעות גובה הריבית
נושא הריבית הוא אכן מעניין וחשוב, אך לא דיל ברייקר כאשר הוא לא משמעותי לכלל תנאי המשכנתא כפי שנדמה לנו. כדאי להתחשב במספר פרמטרים בכדי להשוות את הצעות הלוואת המשכנתא שקיבלתם ולקבוע מה הכי מתאים לכם:
- כלל התשלום בסך הכל- חישוב כולל של כל התשלומים במלואם כולל לקיחה בחשבון של דברים חשובים כמו הצמדה למדד ושינוים בריבית אשר עליהם אתם חותמים בחוזה בשקיפות.
- הצמדה במדד המחירים לצרכן אשר משתנים בחלק מן ההלוואות.
- ריביות על פירעון מוקדם מסיבות כמו הכנסה גבוהה יותר או קבלת כספים לרשותכם אשר החלטתם לעשות בו שימוש לצורך סגירת ההלוואה.
חישוב הסיכונים
- כדאי לבנות לעצמם תרשים כתוב ומפורט של השוואת הסיכונים בין כל ההצעות אותן תקבלו מהגופים הפיננסיים.
- חישוב מסלולי החזר משכנתא אשר עתידים לאזן ולהקטין את הסיכונים עקב שינויים שונים, כמו פירעון מוקדם או מיחזור משכנתא, כאמור קודם.
- עליית הריבית במשק כאשר חתמתם על הצמדה וריבית פריים, מה שיהיה מושפע ישירות מהמצב הכלכלי במקרה של אינפלציה והכדאיות בתנאי זה.
לעומת זאת, ייתכנות ירידת ערך מטבע הדולר במקרה של אינפלציה, מה שעשוי לבוא לטובתכם במקרה זה.
שיקולים לרכישת הדירה עצמה
עליכם לבדוק בעת תכנון רכישת הנכס, מה הרצון שלכם והמוכנות הכלכלית לכך, לדוגמא האם תרצו לרכוש דירה יד שנייה או לחילופין דירה חדשה מקבלן, שעדיין לא התגוררו בה?
עליכם לחשוב היטב מה התקציב לכל אחד מהקטגוריות לדירה, האם השכונה מבוקשת, האם התשתיות טובות, האם תצטרכו שיפוץ נוסף כללי או יסודי ועוד, והכל לצורך חישוב מיטבי של התקציב הכולל לרכישת ותחזוקת הדירה לאחר רכישתה.
כן כן, חשוב לציין ואף הכרחי לחשוב ולקחת בחשבון שהתקציב לעולם לא נגמר ומסתכם אך ורק באיסוף סכום הכסף הדרוש טרם רכישת הדירה- אלא שגם לאחר רכישתה ולקיחת המשכנתא יהיו הוצאות רבות מאוד אשר יקבעו את איכות חייכם בבית שרכשתם.
לצורך הייעוץ וההכוונה המתאימה בנושא זה, תוכלו להיעזר בפורטל ההלוואות loan4all.
