מחשבון כמה הלוואה מגיע לי, לפי הכנסה ומצב משפחתי

הבנק בוחן את הסיכון שלו, לא את הביטחון שלכם. המספר שהוא יאשר הוא הגבול העליון של מה שהוא מוכן להפסיד עליו, לא הגבול העליון של מה שכדאי לכם לקחת.

המספר השני שלנו לוקח שלושה מרווחי ביטחון. יחס החזר של 25 אחוז במקום 40. שארית מחיה מוגדלת ב-20 אחוז. וריבית דחק של פלוס 2.5 אחוז, במקרה שהריבית תעלה בזמן ההחזר.

הפער בין שני המספרים הוא הכסף שהתקציב שלכם יוכל לספוג בלי להיכנס למינוס.

מטבלת דמי המחיה של חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי משנת 2018. זו הטבלה שהמדינה משתמשת בה כשהיא קובעת כמה כסף חייבים להשאיר למשפחה שנמצאת בהוצאה לפועל.

בנקים בישראל משתמשים בטבלה הזו בפועל למודלי החיתום שלהם, לפי מקורות של יועצי משכנתאות מקצועיים. הבנקים לא מפרסמים את המספרים הפנימיים שלהם.

הטבלה לא כוללת הוצאות דיור. שכר דירה או משכנתה נספרים בנפרד, בתוך ההתחייבויות הקבועות.

הבנקים מפחיתים מההכנסה הפנויה רק הלוואות שיישארו יותר משנה וחצי. הסף הזה נגזר מהוראות הפיקוח על המשכנתאות, אבל אומץ גם באשראי הצרכני.

הרציונל: הלוואה שנגמרת תוך פחות משנה וחצי היא לחץ תזרימי חולף, לא עומס אשראי מבני. הבנק לא רוצה להעניש אתכם על משהו שממילא נגמר לפני שההלוואה החדשה תגמר.

הוראה 329 של המפקח על הבנקים קובעת תקרת החזר של 50 אחוז מההכנסה הפנויה, אבל היא חלה על משכנתאות בלבד.

בהלוואה צרכנית שאינה לדיור, הוראה 311A של המפקח מסדירה את החיתום אבל בגישה מבוססת עקרונות, בלי מספר. הבנק חייב לוודא שהלווה יעמוד בהחזר, אבל הרף הוא מדיניות פנימית של כל בנק.

הרף של 35 עד 40 אחוז שרוב הבנקים מיישמים נגזר מהוראה 329 בהשלכה שמרנית, לא מחוק ישיר. חלק מהגופים החוץ בנקאיים מאשרים ביחס גבוה יותר, אבל בריבית גבוהה משמעותית.

כי הבנק והתקציב שלכם לא מסכימים. הבנק מודד סיכון של עצמו, אנחנו מודדים ביטחון שלכם. הפער בין המספרים אצלנו הוא כרית הביטחון שהתקציב שלכם צריך.

לא בהכרח, אבל אתם יכולים לראות אצלנו מה קבע את המספר. בקומה "איך הגענו למספר", בשורה "המגבלה שקבעה את המקסימום של הבנק", מופיע אחד משלושה: יחס החזר, שארית מחיה, או תקרת מוצר. אם המגבלה היא שארית מחיה, הבנק כמעט לא יזוז מהמספר, כי כל בנק מיישם אותה. אם המגבלה היא תקרת מוצר, בנק אחד יאשר ואחר לא. אם המגבלה היא יחס החזר, דירוג אשראי טוב יכול להזיז את המספר למעלה.

מטבלת דמי המחיה של חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי 2018. תראו בקומה "איך הגענו למספר" את המספר המדויק למשפחה שבחרתם. שנו את השדה "מי במשפחה" למעלה ותראו איך המספר משתנה. יחיד ומשפחה עם 3 ילדים מקבלים החלטת אישור אחרת לגמרי מאותה הכנסה.

תראו את ההערה מתחת לשדה "החזר חודשי של הלוואות קיימות" שלנו. הבנק מפחית רק הלוואות שיישארו לכם עוד יותר משנה וחצי, כי הלוואה שנגמרת בעוד חצי שנה היא לחץ תזרימי חולף, לא עומס אשראי מבני. אם יש לכם הלוואה שנגמרת בקרוב, אל תזינו אותה בשדה הזה, ותראו כמה עוד המחשבון מאשר לכם.

בשדה "ההכנסה החודשית נטו" תזינו רק את מה שאתם מקבלים כמעט בכל חודש. שעות נוספות קבועות, כן. בונוס שנתי, לא, אלא אם אתם רוצים לחלק אותו ב-12 ולהוסיף חצי ממנו לחודש. המחשבון לא מפעיל מקדמי הכרה אוטומטיים, כי הבנק ממילא יעשה זאת בעצמו כשיסתכל על תלושי השכר שלכם.

כן. תזינו בשדה ההכנסה את ההכנסה החייבת נטו הממוצעת שלכם ב-24 חודשים אחרונים, ולא את הפדיון. אם ההכנסה יורדת בין שנים, השתמשו בשנה הנמוכה יותר, כי זה מה שהבנק יעשה. אחרי שתזינו, המספר שהמחשבון מציג הוא אותו טווח שהבנק יבחן, אבל האישור עצמו לעצמאים דורש בחינה אנושית ולא ידיגיטלי בסכומים גדולים.

לא. ברירת המחדל היא ריבית ממוצעת של לקוח ממוצע בבנק גדול. הזיזו את שדה "ריבית שנתית משוערת" למעלה או למטה ותראו איך שני המספרים משתנים. עלייה של אחוז אחד בריבית מקטינה את הקרן בכ-3 עד 4 אחוז. זו הדרך לבדוק כמה רגיש התקציב שלכם לתנאים שתקבלו בפועל.

זה סימן. תראו את השורה "כרית הביטחון בין השניים, בחודש" בקומה האמצעית. פער גדול אומר שהתקציב שלכם יעבור לחוץ אם תיקחו את המקסימום. עדיף לקחת את המספר הבטוח, לעבור חודשים ראשונים בשלום, ואם התקציב מחזיק, אפשר תמיד לקחת הלוואה נוספת בהמשך.

משכנתה מזינים בשדה "החזר חודשי של הלוואות קיימות", כמו כל הלוואה שנשארת יותר משנה וחצי. שכר דירה מזינים בשדה "שכר דירה חודשי", כי שארית המחיה שהמחשבון משתמש בה לא כוללת הוצאות דיור. אם אתם משלמים גם משכנתה וגם הלוואות אחרות, סכמו הכל בשדה ההלוואות. השדה של שכר הדירה שמור למי ששוכר בלבד.