הלוואת בלון היא הלוואה אותה מחזירים בסוף התקופה שהוגדרה מראש. בהלוואת בלון משלמים את הריבית בכל התקופה באופן שותף ואת הסכום של הלוואה משלמים רק בסוף התקופה. הכינוי הלוואת בלון מגיע מהמונח "בלון" בגלל שהלוואה מתנפחת ככל שהזמן עובר וצוברת ריביות משמעותיות ובסוף התקופה תשלום הלוואה גדול יותר.
ישנן 2 סוגים של הלוואת בלון
- בלון חלקי: הלוואה קצרת מועד, שנתיים שלוש במהלכן הלווה משלם רק את הריבית על הקרן ובסופה את הקרן עצמה.
- בלון מלא: גם היא נלקחת בדרך כלל לשנתיים שלוש אך במהלכם הלווה לא משלם כלום וסכום הריבית מתווסף לסכום הקרן החייבת.
מתי משלמים על הלוואת בלון?
בהלוואת בלון משלמים לאורך ההלוואה רק את הריבית ובסופה את הקרן כולה בתשלום אחד.
באנגלית קוראים לתשלום האחרון "תשלום בלון" מאחר והוא גדול משמעותית ביחס לתשלומים החודשיים כמו שבלון גדול מהחוט שמחזיק אותו.
בישראל סבורים שמקור השם קשור לעובדה שהריבית מנפחת את ההחזר כמו בלון אבל אף פעם לא הצטיינו בתרגום שמות מלועזית.
מתי לקחת הלוואת בלון ומתי עדיף שלא?
הלוואות בלון נלקחות לרוב בשוק הנדל"ן והרכב.בשוק הנדל"ן נהוג לקחת הלוואת בלון כדי להחליף דירה במצב בו מצאתם את דירת החלומות אך טרם נמצא קונה לדירה שלכם.
לפעמים משקיעי נדל"ן יקחו הלוואת בלון במידה ועליית הערך של הנכס צפויה להיות גבוהה יותר מהריבית של ההלוואה.
בשוק הרכב נהוג לקחת הלוואת בלון כדי להחליף רכבים, לקוחות שמוצאים "מציאה" ולא רוצים לפספס אותה עד שיגיע קונה לרכב הנוכחי שלהם.
באופן כללי מומלץ לקחת את ההלוואה רק אם ידוע שסכום משמעותי בדרך אליכם ללא שום סכנה. אם אתם תולים תקווה בקידום או בונוס שאולי יגיע אז עדיף שלא מאחר ואתם לא יכולים לדעת מה יוליד יום.
לאילו מטרות ניתן לקבל את ההלוואה?
המון אנשים שלווים כסף מגופים כאלה ואחרים, נוטים להתבלבל עקב המבנה הלא כל כך סטנדרטי של הלוואות בלון. הלוואה זו נקראת בעוד שמות כמו, הלוואת גרייס. חשוב ורצוי לדעת, שסוג זה של הלוואה מיועד לאנשים שזקוקים לסכום מסוים של כסף בדחיפות, כמו לדוגמה – להליך רפואי חשוב. בנוסף על כך, הלוואה מסוג זה יש לקחת רק במידה ואתם הלווים יודעים שיהיה לכם את האפשרות להחזיר את כל סכום ההלוואה בתום תקופתה. הלוואה זו לא מתאימה לאנשים אשר אינם סמוכים ובטוחים שכל סכום ההלוואה יהיה ברשותם בתום התקופה. המום גופים ומוסדות פיננסיים אשר מעניקים הלוואות מסוג זה, מתנים את לקיחת ההלוואה רק לאחר שהלווה הוכיח שתהיה לו הכנסה עתידית של הסכום אותו הוא ביקש.
מה קורה אם בסוף ההלוואה בלון אין בידי את הכסף?
משכנו את החוט כמה שיכולנו, הגיע תשלום הבלון (הקרן) ואין לנו את הכסף.
זה המצב ממנו תרצו להימנע קודם כל בגלל שזה פוגע בדירוג האשראי מה שיגרום למחירי ההלוואות לעלות עבורנו וכמובן שאי עמידה בתנאי הלוואה עלולה לגרור תשלום ריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
אם נפל דבר ואין בידינו את הסכום ניתן למכור את הנכס כדי להחזיר את החוב או לשלם את ההלוואה באמצעות הלוואה חדשה אך אז יצא ששילמנו את כל הריביות של הלוואת הבלון ונשלם גם את הריבית של ההלוואה החדשה שבגלל דירוג האשראי הנמוך תהיה גבוהה יותר.
מה ההבדל בין הלוואת בלון להלוואת גרייס
הלוואת בלון נקראת גם הלוואת בוליט או גישור בגלל שהיא משמשת כדי "לגשר" על פערים תקציביים. יש המכלילים ברשימה גם את גרייס אך זאת טעות מאחר שבהלוואת גרייס יש תקופת חסד בה ניתן לשלם רק את הריביות או כלום (גרייס מלאה) ובסופה משלמים בכל חודש את הקרן והריבית. כלומר הלוואת גרייס היא בכלל הלוואה לטווח רחוק ויכולה להיפרש גם על פני 20 שנה.
מה הבדל במחיר בין הלוואת בלון חלקית להלוואת בלון מלאה?
המחיר משתנה בהתאם לסכום כמובן אך לשם הדגמה ניקח מצב בו אדם לווה מיליון שקלים עם 5% ריבית שנתית לאורך 5 שנים:
בהלוואת בלון חלקית- משלם הלווה 4,166 ש"ח ובסוף התקופה את המיליון.
סך כל התשלומים: 1,250,000 ש"ח מתוכם 250 אלף ש"ח ריבית.
בהלוואת בלון מלאה- הלווה נהנה משקט ולא משלם על שום דבר אך ברקע החוב נערם וצובר ריבית וריבית דריבית כלומר כל החודש הראשון מתווסים למיליון הוא חייב
4,167 ש"ח ובחודש השני הריבית כבר מחושבת כאחוז מ- 1,004,167ש"ח לכן יתווספו 4,184 ש"ח וכך הלאה…
סך כל התשלומים 1,276,282 ש"ח מתוכם 276,282 ש"ח ריבית.
כלומר כדי לא לשלם אגורה תאלצו לשלם 26,282 ש"ח יותר על אותה הלוואה בהלוואת בלון מלאה. התשלום מתייחס רק לריבית ולא כולל את ההצמד למדד שיכולה לנפתח אותו קצת יותר.
יתרונות וחסרונות של ההלוואה
| יתרונות | חסרונות |
| החזר חודשי נמוך | ריבית נצברת על החוב ומנפחת אותו |
| גישה לכספים "נעולים" | סכום התשלום יכול להיות גבוהה מהמצופה עקב הצמדה למדד. |
| פתרון כלכלי לעסקים חדשים | אין לדעת מה יוליד יום/האם העסק ישגשג |
| מקל על החלפת רכבים | ערך הרכב הנוכחי עשוי לרדת לאחר קניית החדש. |
מתי כדאי את לקחת הלוואה?
אם כן, מתי משתלמת הלוואה מסוג זה? לקיחה של הלוואת בלון משתלמת אך ורק כאשר אתם הלווים זקוקים לכסף בדחיפות ואתם יודעים בוודאות שיהיה לכם להחזיר בסיום תקופת ההלוואה את כל סכום הכסף אשר לוויתם. הלוואה מסוג זה לוקחים בדרך כלל אנשים שהם בעלי עסקים ועצמאיים, מדוע? מכיוון שאלה מקבלים תשלומים שוטפים כמו לדוגמא – צ'קים של שוטף 30, שוטף 60, שוטף 90 ועוד כהנה וכהנה, עקב כך הם זקוקים לתזרים מזומנים מיידי, בעלי עסקים שלא רוצים לפספס הזדמנות עסקית מעולה שעומדת על הפרק גם להם מתאימה הלוואה מסוג זה. אך גם לאנשים שכירים שזקוקים לסכום מיידי של כסף וצריכים להמתין עד שתוכנית חיסכון כזאת או אחרת תיפתח.
מתי לא כדאי לקחת הלוואת בלון?
אם כן, מתי לא יהיה מומלץ לקחת הלוואה מסוג זה? אפשר להגיד, בכלליות כמובן, שההלוואה המדוברת מתאימה בעצם לכל אחד, אך יחד עם זאת, הלוואה מסוג זה לא תשרת את המטרה של הלווה בצורה הטובה ביותר. לפני שלוקחים את ההלוואה הנ"ל, חשוב מאוד לבדוק שביצעתם סקר שוק מקיף לגבי אחוז הריביות, האטרקטיביות של ההלוואה, הגוף או החברה הפיננסית מהם אתם לוקחים את הלוואה ועוד פרמטרים חשובים שאסור לשכוח טרם גיוס ההלוואה
