אחד מהקשיים שאנשים רבים וגם עסקים עומדים בפניו מול הגופים הפיננסיים הגדולים בדומה לבנק, זהו האובליגו שאת משמעותו של המושג מבינים רק חלק קטן מהאנשים, אך אם כבר אתם מכירים את המונח הזה, כנראה שיצא לכם כבר להיתקל בו. אז מהו אובליגו וכיצד הוא מחושב? כל המידע בהמשך הכתבה!
בדוק זכאות להלוואה והגש בקשה בדיגיטל,
בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות!
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו סוג העסק?
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
מהו תחום העסק שלך?
כמה שנים העסק פעיל?
האם העסק מוגבל בבנק?
האם לעסק יש צ'קים חוזרים?
האם היו עיקולים?
מה היה המחזור שלך בשנה שעברה?
האם העסק הרוויח בשנת 2022/2021 או בשניהם?
האם יש בבעלות העסק נכס?
האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו גילך?
מצב משפחתי?
היכן אתה מתגורר?
האם יש ברשותך נכס?
מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?
מצב תעסוקתי
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
האם קיימות הלוואות נוספות?
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
האם אתה מוגבל בבנק?
האם ברשותך מעל 30 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)
האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
כמה משלם בחודש על הביטוחים?
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
מה זה אובליגו?
המונח אובליגו לקוח מהמילה OBLIGATION, שפירושה “התחייבות”, ואם יש לכם עסק ואתם מוצאים את עצמכם פועלים ברוב הפעמים מול הבנק, כנראה שיצא לכם כבר לשמוע אודות האובליגו, שמשמעותו היא סך כל ההתחייבויות שיש לכם כלפי הגופים הפיננסיים השונים.
אם אתם מעוניינים לחשב את האובליגו שלכם, אתם פשוט צריכים לבדוק את כלל מסגרות האשראי, הערבויות שלכם לבנק, סך כל ההלוואות וכל פריט אשר משועבד לבנק.
בדיקת אובליגו
אתם לא צריכים לחשב את האובליגו שלכם, הבנק כבר יעשה את זה בשבילכם. האובליגו נועד למקרים בהם אתם מבקשים הלוואה מהבנק – אז הבנק רשאי לערוך בדיקה אודות האובליגו שלכם.
אם לאחר בדיקה, האובליגו שלכם נמצא גבוה מידי, הבנק יוכל לסרב לכם. אך, במקרה אם אתם מנהלים מספר חשבונות שונים בבנקים נוספים, הרי שתוכלו לגשת לרואה חשבון ולבדוק את רמת האובליגו שלכם אשר כוללת את סך כל ההתחייבויות שלכם מול חברות פיננסיות שונות. שכן, אם אתם לא מעוניינים לפגוע בחשבון הבנק הפרטי שלכם או, בבית העסק שלכם הרי שכדאי לשמור על אובליגו נמוך.
איך מחשבים אובליגו בבנק?
לכל חשבון בנק פרטי ועסקי יש אובליגו שמחושב באופן רציף באמצעות הבנק. וכאשר האובליגו מגיע לסף תקרה מסוימת. רשאי הבנק להגביל את מסגרות האשראי לעסק או ללקוח פרטי, עד שהאובליגו של אותו האדם יחזור להיות ברמה הרצויה בבנק.
אובליגו מוגדר כמונח שקל להבין אותו אבל קשה לחשבו. כדי לחשב את רמת האובליגו שלכם, אתם תזדקקו לבדוק את סך כל ההתחייבויות שיש לכם לבנק: שיקים שניתנו, מסגרות אשראי, הלוואות, ערבויות בנקאיות ועוד. הבנק יקבע עבורכם את רמת הדרג של האובליגו שלכם, והדבר יכול לנבוע עקב רמת ההכנסה שלכם.
אובליגו גבוה
רמת דירוג של אובליגו גבוה זהו מונח יחסי שמתייחס למצבכם הנוכחי. כדי שרמת האובליגו שלכם תוגדר כגבוהה, צריך הבנק לבחון מספר פרמטרים בכדי להגיע להחלטה הזו. מהרגע שבו הבנק הגדיר עבורכם רמת אובליגו גבוהה, הוא בעצם יעצור לכם את רמת מסגרת האשראי עד שהאובליגו שלכם יחזור לרמה יותר נמוכה.
אתם לא תוכלו למשוך כספים מהמינוס שיש בבנק, לא תינתן לכם הלוואה, והשיקים שלכם לא יכובדו. חשוב לציין רק שהבנק ייתן לכם הודעה מראש לפני שינקטו הגבלות בחשבון שלכם, ומרגע קבלת ההודעה מומלץ להימנע מהגדלת החובות שלכם לבנק ולנסות לצמצם את ההוצאות עד כמה שניתן.
מה לעשות אם הבנק מסרב להעניק הלוואה בגלל אובליגו?
הבנק יכול לסרב להעניק לכם את ההלוואה הרצויה, במידה שהבנק יראה שהאובליגו שלכם גבוה מדי ואתם לא תוכלו לעמוד בהחזר. גם אם תנסו לפנות לבנק אחר כדי לקבל הלוואה, הרי שניסיון נוסף גם מועד לכישלון, מכיוון שישר יבדקו את מצבכם הפיננסי בבנק אחר, ויחשבו את האובליגו הכולל שלכם.
ואם אתם בכל זאת תרצו לקחת הלוואה, תוכלו לקחת הלוואה חוץ בנקאית דרך גוף פיננסי אחר. חברות מימון ואשראי שונות יכולות להעניק לכם הלוואות מיידיות בלי בדיקת גובה האובליגו שלכם, וסכום ההלוואה שתקבלו מהחברות הללו לא יחושב בסך האובליגו שלכם לבנק. בוודאי מומלץ לערוך בדיקה כוללת של סך ההתחייבויות שלכם כדי לוודא שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים שלכם.
איך לשמור על אובליגו נמוך?
הדרך הנכונה והבטוחה ביותר לשמור על רמת אובליגו תקינה, היא התנהלות כלכלית חכמה מול כלל הגופים הפיננסיים. תנסו כמה שפחות לקחת הלוואות ולהסתמך עליהן במהלך חייכם. הרבו להכניס הכנסות גבוהות יותר לחשבונות שלכם, ותימנעו ממסגרות אשראי גבוהות שרק יכולות להרחיב לכם את המינוס בחשבון ואת כמות התשלומים שאתם מבצעים.
האובליגו שלכם משקף את מצב החובות הכלליים שלכם לבנק, ואם אתם מעוניינים בעתיד שקט ורגוע מבלי להיות לחוצים שמחר הבנק יכול לחסום לכם את מסגרות האשראי – שמרו על אובליגו נמוך, ונסו לצמצם את סך ההתחייבויות שלכם מול הבנקים השונים.
