המונח אובליגו לקוח מהמילה OBLIGATION, שפירושה "התחייבות", ואם יש לכם עסק ואתם מוצאים את עצמכם פועלים ברוב הפעמים מול הבנק, כנראה שיצא לכם כבר לשמוע אודות האובליגו, שמשמעותו היא סך כל ההתחייבויות שיש לכם כלפי הגופים הפיננסיים השונים.
אם אתם מעוניינים לחשב את האובליגו שלכם, אתם פשוט צריכים לבדוק את כלל מסגרות האשראי, הערבויות שלכם לבנק, סך כל ההלוואות וכל פריט אשר משועבד לבנק.
בדיקת אובליגו
אתם לא צריכים לחשב את האובליגו שלכם, הבנק כבר יעשה את זה בשבילכם. האובליגו נועד למקרים בהם אתם מבקשים הלוואה מהבנק – אז הבנק רשאי לערוך בדיקה אודות האובליגו שלכם.
אם לאחר בדיקה, האובליגו שלכם נמצא גבוה מידי, הבנק יוכל לסרב לכם. אך, במקרה אם אתם מנהלים מספר חשבונות שונים בבנקים נוספים, הרי שתוכלו לגשת לרואה חשבון ולבדוק את רמת האובליגו שלכם אשר כוללת את סך כל ההתחייבויות שלכם מול חברות פיננסיות שונות. שכן, אם אתם לא מעוניינים לפגוע בחשבון הבנק הפרטי שלכם או, בבית העסק שלכם הרי שכדאי לשמור על אובליגו נמוך.
איך מחשבים אובליגו בבנק?
לכל חשבון בנק פרטי ועסקי יש אובליגו שמחושב באופן רציף באמצעות הבנק. וכאשר האובליגו מגיע לסף תקרה מסוימת. רשאי הבנק להגביל את מסגרות האשראי לעסק או ללקוח פרטי, עד שהאובליגו של אותו האדם יחזור להיות ברמה הרצויה בבנק.
אובליגו מוגדר כמונח שקל להבין אותו אבל קשה לחשבו. כדי לחשב את רמת האובליגו שלכם, אתם תזדקקו לבדוק את סך כל ההתחייבויות שיש לכם לבנק: שיקים שניתנו, מסגרות אשראי, הלוואות, ערבויות בנקאיות ועוד. הבנק יקבע עבורכם את רמת הדרג של האובליגו שלכם, והדבר יכול לנבוע עקב רמת ההכנסה שלכם.
אובליגו גבוה
רמת דירוג של אובליגו גבוה זהו מונח יחסי שמתייחס למצבכם הנוכחי. כדי שרמת האובליגו שלכם תוגדר כגבוהה, צריך הבנק לבחון מספר פרמטרים בכדי להגיע להחלטה הזו. מהרגע שבו הבנק הגדיר עבורכם רמת אובליגו גבוהה, הוא בעצם יעצור לכם את רמת מסגרת האשראי עד שהאובליגו שלכם יחזור לרמה יותר נמוכה.
אתם לא תוכלו למשוך כספים מהמינוס שיש בבנק, לא תינתן לכם הלוואה, והשיקים שלכם לא יכובדו. חשוב לציין רק שהבנק ייתן לכם הודעה מראש לפני שינקטו הגבלות בחשבון שלכם, ומרגע קבלת ההודעה מומלץ להימנע מהגדלת החובות שלכם לבנק ולנסות לצמצם את ההוצאות עד כמה שניתן.
מה לעשות אם הבנק מסרב להעניק הלוואה בגלל אובליגו?
הבנק יכול לסרב להעניק לכם את ההלוואה הרצויה, במידה שהבנק יראה שהאובליגו שלכם גבוה מדי ואתם לא תוכלו לעמוד בהחזר. גם אם תנסו לפנות לבנק אחר כדי לקבל הלוואה, הרי שניסיון נוסף גם מועד לכישלון, מכיוון שישר יבדקו את מצבכם הפיננסי בבנק אחר, ויחשבו את האובליגו הכולל שלכם.
ואם אתם בכל זאת תרצו לקחת הלוואה, תוכלו לקחת הלוואה חוץ בנקאית דרך גוף פיננסי אחר. חברות מימון ואשראי שונות יכולות להעניק לכם הלוואות מיידיות בלי בדיקת גובה האובליגו שלכם, וסכום ההלוואה שתקבלו מהחברות הללו לא יחושב בסך האובליגו שלכם לבנק. בוודאי מומלץ לערוך בדיקה כוללת של סך ההתחייבויות שלכם כדי לוודא שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים שלכם.
איך לשמור על אובליגו נמוך?
הדרך הנכונה והבטוחה ביותר לשמור על רמת אובליגו תקינה, היא התנהלות כלכלית חכמה מול כלל הגופים הפיננסיים. תנסו כמה שפחות לקחת הלוואות ולהסתמך עליהן במהלך חייכם. הרבו להכניס הכנסות גבוהות יותר לחשבונות שלכם, ותימנעו ממסגרות אשראי גבוהות שרק יכולות להרחיב לכם את המינוס בחשבון ואת כמות התשלומים שאתם מבצעים.
האובליגו שלכם משקף את מצב החובות הכלליים שלכם לבנק, ואם אתם מעוניינים בעתיד שקט ורגוע מבלי להיות לחוצים שמחר הבנק יכול לחסום לכם את מסגרות האשראי – שמרו על אובליגו נמוך, ונסו לצמצם את סך ההתחייבויות שלכם מול הבנקים השונים.
