פניה לגופי מימון חוץ בנקאיים אמורה לאפשר גם למסורבים לקבל מימון לקניית רכב. רוצים לדעת איך לבדוק זכאות, מה ההבדל בין מסלולי מימון וליסינג וכיצד בוחרים את ההלוואה הכי משתלמת?
האפשרות הראשונה לקנות רכב היא כמובן לגייס הון עצמי ולהעמיד אותו לרשות אדם פרטי, יבואן מורשה או חברת ליסינג. במידה ואין מספיק הון עצמי, צריך לחשוב על אפשרות שנייה: הלוואה.
איפה אפשר לקבל הלוואות לקניית רכב?
הלוואה אפשר לקבל מהבנק או מגופים חוץ בנקאיים. חלק מהבנקים מציעים מסלולי מימון מיוחדים להלוואות לקניית רכב, בעוד אחרים מאפשרים ללקוחות שלהם לקחת הלוואה לכל מטרה ולהשתמש בה איך שהם רוצים. היתרון של הלוואה מהבנק בא לידי ביטוי בתנאים טובים, אבל החיסרון הוא תהליך ארוך ולעיתים גם הטלת מגבלות על חשבון העובר ושב.
עוד אפשרות לקבלת הלוואה היא לפנות לגופים חוץ בנקאיים. אלו יכולים להיות גופים פרטיים, חברות ביטוח, חברות אשראי ועוד. כל עוד החברה נמצאת תחת פיקוח של משרד האוצר, חוקי ובטוח לגמרי לקחת ממנה הלוואה. כאן היתרון הוא שההליך מהיר וניתן לקבל אישור גם בלי להעמיד ערבים ובטחונות, אבל הריבית בדרך כלל גבוהה. מצד שני, זו האפשרות היחידה שרלוונטית עבור מצב של קניית רכב למוגבלים בבנק.
מה יכולים מוגבלים בבנק לעשות?
הגבלה על חשבון הבנק משמעותה שאי אפשר לקחת הלוואות. הבנק יכול להחליט להגביל את חשבון הבנק בגלל שיקים שחזרו, בגלל חריגת יתר מהמסגרת או על רקע הטלת מגבלות של הלשכה להוצאה לפועל והליכי חדלות פירעון. בכל אחד מהמקרים האלה אנשים פרטיים עדיין זקוקים לרכב פרטי, לכן הם צריכים לשאול את עצמם מהן האפשרויות שעומדות לרשותם מבחינת קניית רכב למוגבלים בבנק.
החדשות הטובות הן שיש פתרונות כאלה ושגם הם ניתנים במסלולים חוץ בנקאיים. למעשה, אחת הסיבות העיקריות לפנות למסלול חוץ בנקאי ולא לבנק היא כדי לא להשפיע על חשבון העובר ושב. אז אפילו אם החשבון לא מוגבל, כנראה שנעדיף לקחת את ההלוואה למוגבלים בבנק מחברה חיצונית ולא מהבנק שבו העובר ושב שלנו מנוהל.
תהליך הזכאות עבור קניית רכב למוגבלים בבנק
מוגבלים בחשבון הבנק יכולים לפנות אל חברות מימון חוץ בנקאיות כדי לבדוק זכאות להלוואה לקניית רכב. בתהליך כזה יש בדרך כלל כמה שלבים:
- החלטה על מימון מלא או חלקי – קל יותר להשיג מימון חלקי לקניית רכב חדש, גם אם מגיעים במצב של הגבלות על חשבון הבנק. בדרך כלל מימון חלקי ניתן למי שיכולים לגייס 15% הון עצמי עבור קניית הרכב. במידה ואין סכום כזה, האפשרות תהיה מימון מלא וצריך לוודא שהיא רלוונטית מול הגוף המלווה שאליו פונים.
- בחירת מסלול הלוואה – בשלב השני בוחרים מסלול הלוואה. חשוב לדאוג למצב שבו סך ההחזר החודשי על כל ההלוואות לא עולה על שליש מההכנסה הפנויה, אז כדאי גם לשקלל משכנתאות והחזרים נוספים. כמו כן, יש הבדל בין הלוואה לרכב חדש לבין הלוואה לרכב יד 2. בהלוואה לרכב חדש שניתן לשעבד אותו אפשר לקבל סכום גבוה יותר, כי הבטוחה של הגוף המלווה שווה יותר כסף.
- פריסת תשלומים – בשלב הבא בוחרים איך לפרוס את התשלומים ומתי להתחיל לשלם. אפשרות אחת למשל היא להתחיל לשלם באופן מיידי, אבל יש גם אפשרות נוספת של גרייס מלא, גרייס חלקי או בלון. לכל אפשרות יתרונות וחסרונות אחרים והתאמה אישית היא הסוד להלוואה משתלמת.
- חתימה על ההלוואה וקבלת הכסף – בשלב האחרון חותמים מול הגוף המלווה על תנאי ההלוואה. אם קונים את הרכב מיבואן או מסוכנות, ניתן לדאוג שהכסף יגיע ישר אליהם. במידה ורוכשים אותו מאדם פרטי, צריך לקבל את הכסף לחשבון.
