הלוואות מטבען נמשכות זמן ארוך יותר ככל שסכום ההלוואה גדל. הלוואות לטווח ארוך בדרך כלל נלוות על מנת לרכוש זכויות במקרקעין כאשר מדובר במשכנתא אך יכולות להתאים גם למטרות אחרות כגון: שיפוץ מהותי לבית (נולד ילד וצריך עוד חדר), מעבר לדירה יקרה יותר באזור המציע רמת חיים יותר גבוהה או הזדמנות עסקית (לרוב הקמת עסק חדש).
מה התנאים של ההלוואה?
- סכום: הלוואות לרוב ניתנות בסכומים של עד 200 אלף ש”ח.
- מהירות: קיימת אפשרות לקבל הלוואה מהירה, לעיתים עד 72 שעות מרגע הגשת שאלון דיגיטלי.
- מטרה: ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה, כגון לימודים, חופשה, חתונה, כיסוי מינוס או קניית רכב.
- פירעון: מרבית ההלוואות מאפשרות לפרוע את מלוא הסכום בכל זמן לאורך התקופה, ללא קנס.
- אופן ההגשה: הלוואות ניתנות לקבלה באמצעות שאלון דיגיטלי קצר, ללא צורך בהגעה פיזית לסניף.
- רישיון: הלוואות חוץ-בנקאיות ניתנות על ידי גופים פיננסיים עם רישיון מרשות שוק ההון במשרד האוצר.
- ערבים: במסלולים מסוימים אין צורך בערבים.
- תקופת פריסה: הפריסה המקובלת להלוואות היא לתקופה של עד 102 חודשים.
- בטחונות: קיימות הלוואות ללא בטחונות מצד הלווה.
- זכאות: ההלוואה מתאימה ללקוחות כל הבנקים והאשראי בישראל. הזכאות נקבעת לאחר בדיקה של המצב הפיננסי.
- קביעת הריבית: הריבית נקבעת לפי מספר פרמטרים, ביניהם משך ההלוואה, תנאיה ודירוג האשראי של הלווה. הריבית עשויה להיות בטווח של פריים + 1% עד 3%, בהתאם לסיכון הנמדד על ידי הגוף המלווה. ניתן לבדוק את דירוג האשראי כאן.
לכמה זמן מומלץ לפרוס את ההלוואה?
משכנתא (ברוב המקרים ההלוואה הכי גדולה שהלווה הממוצע לוקח בחייו) נפרשת למספר שנים הנע בין 20 ל-30 שנה כדי לאפשר החזר חודשי נמוך אך יחד עם זאת ככל שתפרסו את ההלוואה ליותר כך תשלמו ריבית על יותר תשלומים וכיוצא מכך יותר ריבית לכן אם מדובר בהלוואה למטרת הקמת עסק חדש מומלץ לכלול חלק מסכום ההכנסות המינימלי הצפוי, להחזר ההלוואה כך שתשלמו יותר בכל חודש אבל פחות זמן.
חשוב לזכור: חלק גדול מההכנסות הראשונות של כל עסק מושקעות חזרה בעסק ונציין את המובן מאליו: גם אתם צריכים להתקיים מהכנסה כלשהי בסופו של דבר.
לעסקים חדשים נהוג להציע תקופת גרייס בה לא משלמים את קרן ההלוואה אלא את הריבית וההצמדה בלבד. תקופת הגרייס מאפשרת נחיתה רכה למקימי עסקים ותזרים פיננסי פחות נוקשה לתקופת ההרצה.
מתי נשקול לקיחת הלוואה לטווח ארוך?
כאשר מעורב בעסקה מימון חיצוני כלומר עוד גורם שמכניס לכם סכום כסף מסוים בכל חודש בו תוכלו להשתמש כדי לעמוד בתשלומי ההלוואה.
בין אם מדובר בפתיחת עסק חדש שהכנסותיו אמורות להיות גבוהות או בקניית דירה שתוכלו להשכיר ולהשתמש בשכ"ד כדי לכסות את ההלוואה, אם לא מדובר בסוג של טרנזקציה בה לא כל משקל החיוב החודשי מוטל על כתפיכם, לקיחת הלוואה לטווח ארוך יכולה להיות מאוד מסוכנת וכדאי שתשקלו הלוואה בסכום יותר נמוך.
דוגמה מספרית להמחשה:
דני מרוויח 10,000 ₪ נטו בחודש. ההוצאות החודשיות הקבועות שלו, הכוללות שכר דירה, חשבונות והוצאות אישיות, עומדות על 5,000 ₪. ההכנסה הפנויה של דני היא 5,000 ₪. כדי לשמור על איזון פיננסי, מומלץ להקצות עד כשליש מההכנסה הפנויה להחזרי הלוואות. במקרה של דני, סכום ההחזר החודשי המומלץ עבורו לא יעלה על 1,650 ₪, כולל ריבית והצמדה.
ניתן בנוסף לחשב בעזרת מחשבון הלוואות את גובה הלוואה שלכם.
בנוסף אם מדובר על רכישת דירה למגורים – דני ייאלץ לחסוך 25% משווי הנכס כיוון שלבנק למשכנתאות מותר להלוות רק עד 75% ממחיר הנכס.
איך ניתן לקבל הלוואה לטווח ארוך בריבית נמוכה?
כפי שהשוק מלמד את כולנו ריבית מתגמלת סיכון ולכן גובה הריבית שתקבלו משקף את רמת הסיכון שהגוף המלווה לוקח על כספו כאשר הוא מלווה לכם אותו. ככל שתורידו לבנק או לחברה החוץ בנקאית את הסיכון להלוואה כך תתוגמלו בריבית יותר נמוכה ואטרקטיבית לכן אם תעמידו לרשותם בטחונות כמו ערבים, שעבוד נכס או קופת חיסכון כמו קרן השתלמות לדוגמה, רמת הסיכון במתן ההלוואה ירד ואיתה גם הריבית.
למי מתאימה ההלוואה?
- אדם שיש לו התחייבויות קדומות – הלוואות קודמות.
- מי שמעוניין לקחת הלוואה בסכום גדול ולא רוצה שיהיה לו החזר חודשי גבוה.
- אדם שמעוניין לפרוס את ההלוואות הקיימות ולקחת הלוואה אחת גדולה ל10 שנים.
- אדם המעוניין לעשות שיפוץ לבית והתשלום על השיפוץ גדול
- מי שמעוניין לקנות רכב יקר ולא רוצה לשלם החזר חודשי גבוה
השוואת טווחי הלוואות מקובלים
הנתונים בטבלה זו משוערים ומשתנים בין המממנים השונים, בכפוף לבדיקת נתוני אשראי, יכולת החזר והבטחונות שתעמידו.
| סוג הלוואה | טווח ריביות משוער | סכום מקובל | תקופת החזר מקובלת | בטחונות נפוצים | עמלות נפוצות | מקורות מימון אפשריים |
| צרכנית | 5%–15% | 10,000₪–200,000₪ | 12–84 חודשים | ללא/ערב/בטוחה קלה | פתיחת תיק ≈ 100₪–500₪ | בנקים, חוץ־בנקאי, כרטיסי אשראי |
| רכב | 4%–9% | 50,000₪–300,000₪ | 24–96 חודשים | שעבוד רכב | רישום שעבוד/טיפול | בנקים, יבואנים, חוץ־בנקאי |
| עסקית | 6%–12% | 50,000₪–500,000₪ | 36–120 חודשים | ערבות אישית/שעבוד ציוד | לפי גוף מממן | בנקים, קרנות מדינה, חוץ־בנקאי |
| על חשבון חיסכון | 2%–5% | עד שיעור מהצבירה | 36–84 חודשים | שעבוד קופה | דמי טיפול נמוכים | קופ״ג/קרן השתלמות |
הערת שקיפות: הטבלה להמחשה בלבד; אינה הצעה/ייעוץ. הנתונים תלויים בדירוג אשראי, בטחונות וקריטריוני המלווה.
מה עושים כאשר לא עומדים בהחזר החודשי?
ברוב המקרים ניתנת אפשרות למחזר את ההלוואה או משכנתא כלומר לקחת הלוואה נוספת כדי להחזיר את הקיימת. את ההלוואה הנוספת ניתן לקחת באותו הבנק כנראה בריבית יותר גבוהה אך לתקופה יותר ארוכה מה שיוריד את גובה ההחזר החודשי אך יעלה את הסכום אותו תשלמו בסופו של דבר. הליך מחזור משכנתא הוא הליך לא זול ואפילו מסובך כאשר מתבצע בבנק אחר אך מצד שני הוא מאפשר לפתוח את תנאי ההלוואה למשא ומתן. בנקים אחרים ישמחו לקבל לקוחות חדשים ולכן יכולים להציע ריבית יותר נמוכה ותנאי החזר נוחים יותר. חשוב שתדעו שכל הלוואה שלקחתם במסלול ריבית קבועה תגרור תשלום דמי היוון במידה ותרצו לפרוע או למחזר אותה.
דמי היוון בקצרה הוא הסכום שהבנק יכל להרוויח ממתן ההלוואה אילו היה מלווה את הכסף לאדם אחר שהיה משלם את ההלוואה עד סופה וכאשר מבקשים לפרוע הלוואה לפני סיומה נדרשים לשלם אותם לבנק עבור הכספים שלווינו במסלול ריבית קבועה.
יתרונות וחסרונות של הלוואה ל20 שנה
אחד היתרונות הגדולים של הלוואה זו, הינו בכך שאתם יכולים לקבל סכום כסף משמעותי כבר עכשיו ולהתחיל בהגשמת החלום (טיול, עסק, קניית רכב). כמו כן, בגלל שמדובר על הלוואה ל 20 שנה, הלוואה שפריסת התשלומים שלה הינה ל20 שנים, סכום ההחזר החודשי הינו נמוך וכמעט אינו מורגש במשכורת החודשית.
בכל הנוגע לחסרונות, כמו שציינו מקודם, חשוב להיות אחראים ולעמוד כל חודש בהחזר שנקבע.
לחצו כאן לפרטים אודות הלוואה עם ריבית אטרקטיבית