כמה ריבית נשלם על הלוואה

מה הריבית הממוצעת על הלוואה?

נכון לעת כתיבת מילים אלו (ספטמבר 2025 ) האינפלציה במשק עומדת על 2.9% וזהו נתון חשוב כדי להבין מה תהיה הריבית הממוצעת מאחר שבנק ישראל מעלה את ריבית בנק ישראל (המרכיבה את ריבית הפריים עם תוספת של 1.5% לבנק עצמו) כדי להילחם באינפלציה. כאשר הכסף של הבנקים נשחק ע"י האינפלציה מצד אחד וע"י הריבית שבנק ישראל גובה מהם על הכסף שהם מלווה לנו אין סיבה שהוא יתן לנו ריבית נמוכה מאחוז האינפלציה לכן נכון להיום ריבית ממוצעת על הלוואה נעה בין 6% ל – 10%.

לחישוב ריבית בעזרת מחשבון הלוואות

עליית ריבית הפריים וההשפעה על הריבית של ההלוואה

גורמי מימון כאלה ואחרים נוהגים להמתיק את הבשורה באמצעות הצגת שיעור הריבית בצורת פריים פלוס אחוז מסוים וחשוב להבהיר – ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל, אותה הבנק משלם לבנק ישראל עבור הכסף שהלווה לכם, בתוספת אחוז וחצי שהבנק מקבל יחד עם אותו אחוז שצורף לפריים לכן ריבית פריים + 2% לדוגמה שווה לריבית בנק ישראל (4.50%) + 1.5% + 2% כלומר 8.00% ריבית.

בשורה התחתונה כאשר אתם בוחרים הלוואה עם רכיב פריים אתם חשופים לסיכון שבנק ישראל יעלה שוב את הריבית והריבית שלכם תעלה בהתאם. מהצד השני סביר להניח שהריבית הקבועה שתוצע לכם תגלם בתוכה גם את הסיכוי שריבית הפריים תעלה.

מהי הריבית המומלצת כיום על הלוואה?

התשובה הנכונה ביותר נכון להיום היא 6% שזו ריבית הפריים כיום (ספטמבר 2025) המומלצת ביותר. עם זאת יש מספר מרכיבים שחשוב לקחת בחשבון כאשר מסכימים לאחוז ריבית מסוים והם:

• קבועה או משתנה – אם הריבית קבועה תוכלו להניח לבנק ישראל לשנות את גובה ריבית הפריים ככל שיחליט לנכון מבלי לדאוג אך אם הריבית משתנה חשוב להבין כיצד היא יכולה לעלות בהמשך הדרך.
  לדוגמא אם ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן הריבית יכולה לעלות כאשר המחירים בשוק יעלו.

• מהם תנאי היציאה – אם הריבית תעלה, חשוב שתוכלו לקחת הלוואה משתלמת יותר כדי לסגור את הנוכחית מבלי לשלם קנסות יציאה עבור פירעון מוקדם.

 איך מוצאים הלוואה בריבית הנמוכה ביותר?

סקר שוק והתמקחות. חשוב לזכור שגם עבור הגופים המממנים כסף שעומד מבלי לצבור ריבית – נשחק לכן גם כאשר הריביות לא מעודדות התחרות על כל לווה ממשיכה ובאמצעות קבלת הצעות ממספר בנקים וגופים חוץ בנקאיים, שישמחו להגדיל את נתח השוק שברשותם, תוכלו לקבל את ההצעה המשתלמת ביותר ולמנף אותה במשא ומתן כדי להוריד ממחיר הריבית שתשלמו.

מה אחוז הריבית על הלוואות כיום?

לפני שנחשוף את התשובה חשוב להבין שכאשר בנק או גוף מממן חוץ בנקאי (חברות אשראי, חברות מימון, חברות ביטוח ובתי השקעות) מציעות "ריבית מתואמת" הכוונה לריבית אפקטיבית שלוקחת בחשבון שינויים בשוק ומצרפת לחשבון עמלות נוספות בגין פתיחת חשבון, מסגרת אשראי וכדומה.

טווח הריביות על הלוואות נכון ל- 2025 נע בין פריים  + 1% שניתן לקבל מבנק יהב בהלוואה עד 120,000 ש"ח לפריים + 5% ועד הריבית המקסימלית המותרת בחוק שיכולה לעבור את ה 20% מאחר והיא מחושבת בתוספת ריבית בנק ישראל.

האם כדאי לפנות לגופים חוץ בנקאיים?

חד משמעית כן, בעיקר אם אתם חושבים לקחת הלוואה נוספת בעתיד. מערכת דירוג האשראי משפיעה רבות על אחוז הריבית של הלוואות מהבנק לכן אם ניתן לקבל הלוואה בריבית משתלמת שלא מושפעת מדירוג האשראי ולא משפיעה על הדירוג שלכם מה טוב. במצב רגיל הלקוח הממוצע שנוהג להחזיר את כל ההלוואות שלקח בזמן לא אמור להיות מודאג מדירוג האשראי שלו, ההפך. אך דירוג האשראי בתקופה הנוכחית אינו מושפע רק מיכולתנו להחזיר הלוואות אלא גם מסנקציות בינלאומיות על מדינת ישראל לכן מומלץ שלא להשאיר לזה פתח להשפיע על אחוז הריבית שתשלמו.

האם כדאי להמתין שהריביות יחזרו לטווח האפסי שהיה בעבר?

מתחילת 2022 בנק ישראל לא הוריד מאחוז הריבית אלא רק העלה, צרפו לעובדה הזו את הסנקציות בנוגע לפגיעה בדירוג האשראי של ישראל ועליית האינפלציה בשוק כדי להבין שלשוק הישראלי דרושות מספר שנים כדי להשתקם. לשם השוואה במשבר הכלכלי של 2008 לקחו כמעט 7 שנים עד שהאינפלציה התאפסה שוב.

ואילו כעת עברו שנתיים מתחילת עליית האינפלציה ועוד לא חווינו ירידה מהותית כלשהי.