הלוואה שבה לא צריך לשלם את הקרן או הריבית עד לתנאים מסוימים שקבועים מראש יכולה להתאים לנו בשלל סיטואציות. מנגד, עלינו להביא בחשבון גם את החסרונות של הלוואה מן הסוג הזה ואת העלות המצטברת שלה. אז כיצד מקבלים החלטה מושכלת בסוגיה? הנה כמה הצעות וטיפים חשובים.
מאפיינים של הלוואה עומדת
הלוואה היא פתרון מימון נפוץ שבו אפשר להשתמש על מנת לשלם על הוצאות שונות. מלבד אנשים פרטיים שנעזרים בהלוואות כדי להתמודד עם הוצאות עקיפות, ישירות או בלתי צפויות, יש גם בעלי עסקים שמשתמשים בהן כדי לגייס הון, לממן שכר לעובדים וכוח אדם או על מנת לרכוש ציוד וחומרי גלם. בכל אחד מהמקרים האלה, אחד הדברים החשובים ביותר שצריך לבדוק הוא מה תנאי ההחזר של ההלוואה.
הלוואה מסוימת מאפשרת לנו למשל להימנע לחלוטין מתשלומים, עד להתממשות תנאים מסוימים שנקבעו מראש. התנאים נקבעים במעמד חתימת החוזה וכל הצדדים המעורבים בהלוואה מודעים אליהם. לכל אורך התקופה עד להתממשות אותם תנאים, אנחנו לא צריכים לשלם על הקרן או על הריבית. עם תום התקופה ובעת התממשות התנאים הקבועים בחוזה, עלינו יהיה לשלם גם את הקרן והריבית וגם את ההצמדה לחוב.
היתרונות של ההלוואה
המאפיינים המיוחדים של הלוואה עומדת כפי שמוצגים לעיל מגלמים בתוכם כמה יתרונות מאוד משמעותיים. ראשית, היא מקלה על ההתנהלות השוטפת. במשקי בית פרטיים למשל מאוד חשוב לשמור על זה שההוצאות לא יעברו את ההכנסות, כי המינוס על חריגת יתר בחשבון הבנק הוא לרוב יקר יותר מאשר התשלום על הלוואות. במקרים כאלה, משקי בית יכולים לממן את ההוצאות הקיימות שלהם אבל להתחיל לשלם על ההלוואה רק אחרי תקופה מסוימת.
שנית, הלוואה מן הסוג הזה יכולה לסייע למי שיודעים שצפוי להיכנס אליהם סכום כסף מסוים כבר בעתיד הנראה לעין. אלו יכולים להיות עצמאיים, יזמים ובעלי עסקים שמתכננים למכור את הפעילות וכבר יש ביניהם לבין משקיע פוטנציאלי משא ומתן – או אנשים פרטיים שמחכים לירושה, למכירת נכס נדל"ן או למענק מהעבודה. בכל אחד מהמקרים האלה, הלוואה עם תנאים מסוימים לטווח ארוך היא פתרון מימון אידיאלי.
החסרונות של ההלוואה
לכל הלוואה יש גם את החסרונות שלה. בהקשר שלנו, החיסרון הכי בולט הוא כספי: זו פשוט הלוואה יקרה יותר. הגוף המלווה כמובן לא לוקח על עצמו סיכונים מיותרים, או לכל הפחות מגלם אותם בתוך עלות המימון. בשביל שגוף מלווה מסוים יסכים להמתין עד שנתחיל להחזיר לו את הקרן ואת הריבית, הוא ירצה לגבות מאיתנו הצמדה לחוב. ההצמדה מייקרת את ההלוואה ולכן בסופו של דבר נחזיר יותר כסף מאשר היינו מחזירים על הלוואה דומה שאינה עומדת.
חוץ מזה, קיים גם חיסרון פרקטי מבחינת האופן שבו עוקבים אחרי ההלוואה. קשה מאוד לעקוב אחר הלוואה שלא צריך להחזיר, בעיקר אם במקביל מנסים לנהל עסק או משק בית. בהרבה מאוד מקרים, אנשים שוכחים לגמרי מתנאי ההלוואה ונזכרים בהם רק אחרי שמועד הפירעון הגיע גם לפי החוזה. בנסיבות כאלה, יכול להיות שיהיה לנו קשה עד בלתי אפשרי לממן את ההלוואה שלקחנו.
לגזור ולשמור: כך תדעו האם זו הלוואה שמתאימה לכם
כמובן שאין שום סיבה לחכות עד הרגע האחרון על מנת לדעת האם הלוואה עומדת היא אכן פתרון מימון שמתאים לנו. אם מתלבטים בין סוגי הלוואות ולא יודעים מה להחליט, אפשר לדעת שזה מסלול אטרקטיבי בכמה תנאים:
א. יש לנו עכשיו צורך לממן הוצאות שוטפות גבוהות אבל מקור ההכנסה לא מאפשר את זה – כל אחד ואחת מאיתנו מגיעים בנסיבות מסוימות למצב שבו צריך לממן הוצאות שוטפות גבוהות. חלקנו נערכים לכך מראש, אחרים לא מצליחים לגייס את ההון העצמי ורבים נעזרים בהלוואות. במקרים שבהם אנחנו צריכים סכום כסף מסוים עכשיו ויודעים בוודאות שנוכל להחזיר אותו בהתקיים תנאים מסוימים, הלוואה עם תאריך פירעון עתידי היא בהחלט אפשרות לגיטימית.
ב. ההלוואה מיועדת להשקעה ופיתוח – מקרים שכיחים אחרים שבהם נרצה להשתמש ביתרונות של הלוואה כזו היא כדי לרכוש קרקע חקלאית, או כל נכס אחר שדורש השקעה ופיתוח. כאשר הלוואה מחליט למכור את הקרקע, הוא יכול לפרוע את ההלוואה. אם התנאים למכירה ברורים עוד במהלך נטילת ההלוואה, סביר להניח שזו תהיה השקעה משתלמת.
ג. אנחנו צריכים מימון לרכישת רכב חדש לניידות עבור אדם שסובל מנכות – אישור לבקשה להלוואה שבה אין צורך לשלם כלל עד שיתממשו תנאים מסוימים יכול להינתן מטעם המוסד לביטוח לאומי, במקרים שבהם צריכים לרכוש רכב חדש למטרת ניידות עבור אדם שסובל מנכות. שיעורי ההלוואה משתנים לפי תנאים שונים, אך המשמעות המיידית היא שיפור באיכות החיים ואחוזי מימון גבוהים ביחס להלוואות רגילות.
התייעצות עם בעלי מקצוע לפני נטילת הלוואות
היכרות עם המאפיינים השונים של כל סוג של הלוואה היא הזדמנות מעולה להמליץ על החשיבות של התייעצות עם בעלי מקצוע. בסופו של דבר, לרובנו אין את הכלים הפיננסים או את הידע התאורטי המספיקים כדי להשוות בין מסלולי הלוואות בצורה מבוססת. אז אם רוצים לקבל החלטה טובה ולגבות אותה בנימוקים משכנעים, מאוד כדאי להתייעץ עם בעלי מקצוע.
רואה חשבון, יועצי מס ומומחים למיצוי זכויות מול המוסד לביטוח לאומי הם רק חלק מהגורמים השונים שמומלץ להתייעץ איתם לפני שמחליטים לקחת הלוואה. במקרים שבהם לוקחים הלוואה שאותה לא צריך לשלם עד לתנאים שנקבעו במעמד חתימת החוזה וכמובן יחד עם ריבית והצמדה לחוב, התייעצות כזו היא עוד יותר חשובה כי היא מעניקה לנו שקט ותחושת ביטחון.
