החלפת הלוואה הלוואה משתלם רק כשהחיסכון בריבית גדול מעלות המעבר.
קרא עוד
הזינו את פרטי ההלוואה שיש לכם ואת ההצעה החדשה, והמחשבון שלנו יראה את ההחזר החודשי החדש, את השינוי בעלות הכוללת, את עמלת הסגירה המוקדם ואת מספר החודשים עד שהמעבר מחזיר את עצמו. שימו לב לנתון אחד במיוחד: מהלך שמוריד את ההחזר החודשי יכול להעלות את מה שתשלמו בסך הכל.
הכסף שאתם חייבים עלות הריבית והעמלות
מוריד לכם את התשלום החודשי, אבל בסוף תשלמו יותר. ההחזר החודשי יורד ב₪86, אבל בסך הכל תשלמו ₪2,029 יותר עד סוף ההלוואה.
יצא לכם שכדאי למחזר? כדאי לראות אילו תנאים אתם יכולים לקבל בפועל.
להשוואת הלוואותכל מה שצריך לדעת לפני שמחליטים
כך אנחנו מחשבים
אנחנו בונים משני חלקים. להישאר עם ההלוואה עד סופה, או לסגור אותה ולפתוח חדשה בתנאים שהזנתם.
לכל דרך יוצא החזר חודשי וסך תשלומים. לצד השני אנחנו מוסיפים את עמלת הסגירה ואת דמי הפתיחה, כי בלעדיהן ההשוואה משקרת.
העמלה מחושבת לפי הריבית הממוצעת שבנק ישראל מפרסם, מהטבלה שיושבת אצלנו במערכת ולא לפי הריבית שהוצעה לכם.
למה שני מספרים ולא אחד
פריסה ארוכה יותר מורידה את ההחזר החודשי ומעלה את סך התשלומים. שני הדברים קורים יחד.
נסו לשנות את התקופה החדשה ל-84 חודשים ותראו את המספר הירוק גדל ואת האדום נדלק. זו לא סתירה, זו העסקה.
מאיפה הריבית שאנחנו מהוונים לפיה
רוב המחשבונים מחשבים לפי הריבית שהוצעה לכם. זה נוח וזה לא מה שהחוק אומר.
הוראת בנק ישראל מפנה לריבית הממוצעת שבנק ישראל מפרסם בקובץ חודשי, לפי יתרת התקופה שלכם. היא יושבת אצלנו במערכת ומתעדכנת משם.
ההפרש בין שתי השיטות מגיע לאלפי שקלים, ותמיד לכיוון שגורם להחלפת הלוואה להיראות משתלם יותר ממה שהוא.
העלות שמפילה החלפת הלוואהים
עמלת הסגירה היא הפער שאנחנו רואים הכי הרבה. עמלת הטיפול מוגבלת ל-60 שקל, ועמלת אי ההודעה נגבית רק אם הודעתם פחות מעשרה ימים מראש.
ואם אותו בנק נותן לכם את ההלוואה החדשה, היא לא נגבית בכלל על הסכום החדש. שווה לשאול לפני שעוברים.
מה ההערות מתחת לשדות?
בדיקה בזמן אמת של מה שהזנתם. הצעה שלא זולה מהריבית הנוכחית, פער קטן מדי, או תקופה חדשה ארוכה יותר: כל אחד מהם מקבל הערה מתחת לשדה שגרם לה.
למה עמלת הסגירה כל כך גבוהה?
כי הריביות ירדו מאז שלקחתם, והבנק ילווה את הכסף מחדש בפחות. אם סימנתם ריבית משתנה, היא תיעלם.
למה נקודת האיזון אומרת שלא מגיעים?
כי עלות המעבר גדולה מהחיסכון שנצבר עד סוף התקופה. במקרה כזה ההחלפת הלוואה מפסיד גם אם הריבית נמוכה יותר.
איזה פער ריבית מצדיק החלפת הלוואה?
מהניסיון שלנו אחוז עד אחוז וחצי. אבל תבדקו אצלנו, כי מה שנשאר לשלם והתקופה שנותרה משנות את התשובה.
כדאי אם נשארו לי שנתיים?
לרוב לא. בשיטת התשלומים הרגילה רוב הריבית כבר שולמה, ומה שנשאר הוא בעיקר קרן. תזינו את זה אצלנו ותראו את הנקודה שבה המהלך מחזיר את עצמו בורחת מעבר לתקופה.
איך אני יודע מה מה שנשאר לשלם?
לא הסכום המקורי ולא סך התשלומים שנותרו, וזו הטעות שהכי משבשת את התוצאה כאן. בקשו אישור שאומר כמה בדיוק נשאר לשלם או תראו אותה באזור האישי.
ההלוואה שלי בהלוואה שצמודה לריבית הפריים. יש עמלה על סגירה מוקדמת?
אז אין התוספת על סגירה מוקדמת, ונשארת עמלת הטיפול בלבד. סמנו ריבית משתנה ותראו את עלות המעבר צונחת.
זה פוגע בדירוג האשראי?
עצם ההחלפת הלוואה לא, ולכן אין לזה שדה אצלנו. מה שמשפיע הוא ריבוי בקשות אשראי בזמן קצר, אז עדיף לרכז את הבדיקות.
זה מה שאקבל?
לא. העמלה היא הערכה, והתנאים בפועל נקבעים על ידי הגוף המממן אחרי בדיקה של הבנק.
החישוב להמחשה בלבד, מבוסס על הנתונים שהזנתם, ואינו מהווה הצעה או התחייבות למתן אשראי. התנאים בפועל נקבעים על ידי הגוף המממן בכפוף לחיתום ולבדיקת נתונים. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.