הלוואת אקספרס היא הלוואה מהירה לאנשים שצריכים כסף בצורה מיידית. לרוב הלוואת אקספרס ניתן לקבל דרך גופים פיננסים שונים כמו בנקים, חברות אשראי וחברות חוץ בנקאיות. בשנים האחרונות הלוואות דיגיטליות תפסו את נפח הבקשות לרוב הלוואה זו היא למקרים דחופים כמו טיפול לאוטו, שיפוץ או מזגן שהתקלקל. חשוב להשוות בין ההצעות שמקבלים. בנוסף חוק מתן אשראי של בנק ישראל קבל כי דירוג האשראי הוא פרמטר חשוב לבדיקת הזכאות אנו ממליצים לבדוק את דירוג האשראי שלכם לפני בדיקת זכאות להלוואה ולבחון איך אפשר לשפר אותו לפני הגשת הבקשה.
תנאי הלוואת אקספרס
- סכום – ניתן לקחת הלוואה של עד 200,000 אלף ש"ח.
- זמן – הכסף יהיה אצלכם בחשבון תוך יום עסקים אחד בנק במידה ואתם זכאים להלוואה לאחר מילוי שאלון דיגיטלי שאורכו כ- 2 דק'.
- פריסה – עד 84 תשלומים.
- פירעון – ניתן לפרוע בכל עת ללא עמלת פירעון.
- מטרה – הלוואה זו היא הלוואה לכל מטרה.
- קהל יעד – הלוואה זו היא הלוואה ללקוחות כל הבנקים.
- בטחונות וערבים – הלוואה זו היא הלוואה ללא ערבים וללא בטחונות.
- ריבית – פריים + 0.5% – 2% תלוי במצבו הפיננסי של הלוואה , פריסת ההלוואה.
- אשראי – ההלוואה לא מחייבת כרטיס אשראי בנוסף ההלוואה זו לא תופסת מסגרת אשראי.
- דירוג אשראי – בדיקת דירוג האשראי היא בכפוף לבנק ישראל ולחוק מתן אשראי. כל הגופים יבדקו את הדירוג אשראי שלכם ויבחנו את הריבית שתקבלו לבסוף בהלוואה.
מה זה בעצם הלוואות אקספרס?
הלוואת אקספרס הן הלוואות מהירות לכל מטרה בדיגיטל – בעידן הנוכחי בשנת 2024 ניתן לקבל הלוואות דרך מערכות מתקדמות באינטרנט ולקבל את הכסף ישר לחשבון בנק תוך מספר ימים מבלי להגיע פיזית לבנק . הלוואה דרך האינטרנט מאפשרת ללווה להגיש בקשה להלוואה עד סכום של 200 אלף ש"ח (תלוי בתנאי ההלוואה) – הלוואה קטנה שנכנסת לחשבון בנק עד 72 שעות מרגע הגשת הבקשה בדיגיטל .
היתרונות של ההלוואה:
- תנאי קבלה פחות נוקשים מהבנק.
- הליך קבלת הלוואה מהיר יותר ופחות מסורבל מבחינה ביורוקרטית.
- הכסף נכנס לחשבון במהירות רבה.
- לרוב יהיו תנאי ריבית יותר אטרקטיביים מהבנקים.
- ההלוואה אינה תופסת לכם מסגרת אשראי (תלוי במלווה)
מה חשוב לבדוק לפני לקיחת ההלוואה?
- מה מטרת הלוואה אקספרס – יש הלוואות שהן לפינוק, עבור חופשה שופינג או קניית רכב. ויש הלוואות שהן כי עליכם לשפץ את הבית במצב חירום, תיקון קריטי, הוצאה בריאותית, סגירת חבויות קודמות ועוד. כשמדובר על הלוואה לסגירת מינוס למשל חשוב לדעת שהריבית עלולה להיות גבוהה. חפשו הלוואה עם ריבית נמוכה על מנת שהסכום לסגירת המינוס ישמור אתכם באופן מאוזן. אם אתם מדברים על הלוואה לרכישת רכב, הרי שזוהי מטרה מאד נפוצה. ויש בה תחרות רבה. מוצרי הלוואות כמו עסקאות ליסינג, חברות ליסינג שונות וחברות יבוא מוצעים לכם בהתאמות אישיות. ומומלץ להתלוות באנשי מקצוע איכותיים בסגירת הלוואות אלו. ככל שמדברים על הלוואה לכל מטרה, כאן יותר קל לנווט בין פתיחת עסק, או עבור לימודים. ההלוואה הזו יכולה להיות כשמה, לכל מטרה. שיפוץ, חופשה, טיפול רפואי, לימודים ועוד.
- החזרי ההלוואה – חשוב שתדעו, ככל שתפרסו את מספר ההחזרים למספר גבוה יותר, כך תשלמו יותר על ההלוואה. ועל כן מספר החזרים קטן יותר יוכל לגרום לכם לשלם כמה שפחות על מוצר ההלוואה. על מנת שתוכל לחשב את סכום ההחזר שלכם תבדקו את גובה הוצאות החודשיות אל מול ההכנסה וכך תוכלו לראות מהו הסכום שאפשר לגייס לצורך ההחזר כמובן. יש להתחשב בכל ההוצאות שלכם. גם השוטפות, וגם החד פעמיות. ישנן הלוואות המאפשרות סכום החזר משתנה בכל חודש. כך שאם אינכם מעודכנים על הוצאות ספציפיות מומלץ לכם לבדוק את האופציה להלוואה מהסוג הזה.
- ריביות ההלוואה – בכל סוג הלוואה בין אם הלוואה מידית ובין אם הלוואה שאינה מיידית מומלץ לוודא את גובה הריבית. גובה הריבית לרוב נלקח מכמה גורמים, מתוכם גם דירוג האשראי. דירוג האשראי הוא השומר על נותני ההלוואות ומעדכן האם אתם מהווים סיכון בהחזר ההלוואה. דירוג האשראי נכס רק בשנים האחרונות לארץ, בעוד שלפני כן לא היתה מתועדת פעילות אשראי. דירוג האשראי מביא תיעוד של כל פניה ופניה שלכם אל הבנקים, אל גורמים פיננסיים ואל חברות פיננסיות לצורך קבלת אשראי כלשהו.
- מיהו הגוף המלווה – לרוב, הלוואה בנקאית היא דרך חשבון הבנק עצמו או דרך בנק המעניק הלוואה לכל לקוחות הבנקים. הן לרוב בריבית שהיא נמוכה יחסית ואף מאפשרת מספר רב של החזרים. חלק מהבנקים מציעים הלוואה שהיא מיידית ואין לה בטחונות, אך זוהי הלוואה שלא מקבלים אותה יחסית מהר כל כך.
- הלוואה חוץ בנקאית – אם אתם מתעניינים בהלוואה חוץ בנקאית כאן כבר אפשר לפנות אל בתי השקעות, חברות ביטוח, חברות מימון ישיר ואף חברות האשראי. אלו מעניקות הלוואות בריביות יחסית גבוהות, אך הן מעניקות גם הלוואות אקספרס המאפשרות מרווח נשימה למי שזקוק להלוואה מיידית.
- הלוואות חברתיות – בשנים האחרונות הלוואות אקספרס לכולם ניתן לקבל גם באתרי ההלוואות החברתיות נכנסו לזירה, והן מעניקות אופציות להלוואות בריביות שוות ללא שום התעסקות עם בנקים, גופים בנקאיים וחברות מימון. למעשה, כל מה שהן יוצרות הוא בסיס ופלטפורמה של שידוך בין אנשים הזקוקים להלוואה, לבין המלווים. אין קשר ישיר בין הלווים למלווים, ולשני הצדדים מתקיימת בדיקה מדוקדקת לגבי יכולות ההחזר ויכולות מתן ההלוואות.
- פיגור בתשלומים – לפני שאתם כבר חותמים על חוזה ההלוואה חשוב לוודא מהו קנס פיגור בתשלומים. לרוב לא מדובר רק בקנס כספי, אם כי בפגיעה מהותית בדירוג האשראי, המשפיעה על הלוואות עתידיות, משכנתאות ובכלל המוניטין הכללכי שלכם. אם אינכם יכולים לעמוד בתשלומים פנו ישירות להסדר או דחיית התשלומים.
- פרעון מוקדם של ההלוואה – כאשר אתם לוקחים הלוואה ורואים שיש לכם יכולת לבצע החזר מוקדם, זהו למעשה פרעון מוקדם. זה אומר שאם מסיימים את תשלום ההלוואה לפני הזמן ועל כן יש פחות תשלומים שנושאים הצמדה וריביות. זהו הרווח שלכם, והפסד למלווה. לכן, הלוואות שכוללות פרעון מוקדם גם דורשות עמלה על כך, על מנת להגן על המלווה הנותן את ההלוואה. מומלץ כמובן לבחור הלוואה שאין לה עמלה לפרעון מוקדם, ואם יש, אז שתהיה הכי נמוכה שרק אפשרי.
הלוואות אקספרס חוץ בנקאיות
התהליך של הלוואות אקספרס נהיה נפוץ מאוד בשנים האחרונות בישראל, והן מאפשרות לקבל את ההלוואה ישירות לחשבון מבלי לחכות בתורים ומבלי להתעסק בבירוקרטיה מיותרת. ברוב הפעמים הלוואות מסוג זה הן ללא עמלה או בעמלה נמוכה יותר מאשר בבנקים גם הריבית היא די סבירה ותנאי ההחזר של ההלוואה נוחים ביותר.
אנשים שהגיעו לעמוד זה התעניינו גם בהלוואה חוץ בנקאית מהירה ישנם בעלי עסקים שרוצים להרחיב את העסק שלהם והם מחפשים לגייס סכום מסוים של כסף על מנת לעשות זאת, הם כבר יודעים מה כרוך בלקיחת הלוואה מהבנק, מילוי טפסים, תורים ארוכים, ערבים, בטחונות וכמובן הבירוקרטיה המרגיזה, לכן רבים מהם פונים לגופים חוץ בנקאיים שיכולים לספק להם הלוואה מהירה בדיגיטל מבלי כל התהליך המתיש של הבנקים.
יתרונות וחסרונות של ההלוואה
הלוואת אקספרס, כמו כל הלוואה אחרת, טומנת בחובה יתרונות וגם חסרונות שיש לקחת בחשבון לפני קבלת החלטה.
יתרונות:
- מהירות וגמישות: היתרון המרכזי של הלוואת אקספרס הוא המהירות שבה ניתן לקבל את הכסף. לעיתים ניתן לקבל את ההלוואה תוך שעות בודדות, מה שמאפשר גמישות רבה בניהול הפיננסי.
- פשטות בתהליך: הלוואת אקספרס לרוב אינה דורשת מסמכים רבים, ואין צורך בביטחונות או בערבים. התהליך פשוט ומוגבל לכמה שלבים בסיסיים בלבד.
- זמינות לכל צורך: הלוואת אקספרס יכולה לשמש למגוון רחב של מטרות, כך שהלווה יכול להשתמש בה לכיסוי כל הוצאה שנדרשת לו, ללא צורך בהצדקת השימוש בכספים.
חסרונות:
- ריבית גבוהה: בשל המהירות והפשטות של התהליך, הריבית על הלוואות אקספרס נוטה להיות גבוהה יותר מאשר הלוואות רגילות. חשוב לבדוק היטב את שיעור הריבית לפני התחייבות.
- תקופת החזר קצרה: במקרים רבים, הלוואות אקספרס ניתנות לפרקי זמן קצרים, מה שעלול להכביד על הלווה בתשלומים חודשיים גבוהים.
- סיכון בהתחייבות: במידה והלווה אינו מסוגל לעמוד בהחזרים, קיימת סכנה של כניסה למעגל חובות. לכן חשוב להעריך מראש את היכולת לעמוד בהחזרים מבלי לפגוע ביציבות הפיננסית.
איך מתבצע הליך קבלת ההלוואה?
הליך קבלת הלוואת אקספרס הוא פשוט יחסית, והוא כולל מספר שלבים בסיסיים:
- פנייה לגוף המלווה: הלווה פונה לגוף פיננסי שמציע הלוואות אקספרס, כגון בנק, חברת אשראי או גוף חוץ-בנקאי. כיום, ניתן לבצע את כל התהליך אונליין דרך אתרי אינטרנט או אפליקציות של הגופים המממנים.
- מילוי טופס בקשה: הלווה ממלא טופס בקשה להלוואה, בו הוא מפרט את הסכום הנדרש, מטרת ההלוואה (במידה ונדרשת), ותקופת ההחזר המבוקשת.
- הערכה מהירה: הגוף המלווה מבצע בדיקה מהירה של הבקשה, כולל הערכה של היסטוריית האשראי של הלווה ויכולתו לעמוד בהחזרים. תהליך זה לרוב מתבצע תוך זמן קצר מאוד.
- אישור והעברת הכספים: במידה והבקשה מאושרת, הכסף מועבר לחשבון הלווה באופן מיידי, ולרוב בתוך מספר שעות או ביום העסקים הבא לכל היותר.
כיצד לבחור את הלוואת האקספרס המתאימה ביותר?
בחירת הלוואת אקספרס מתאימה מצריכה התחשבות במספר גורמים חשובים:
- שיעור הריבית: אחד מהגורמים המרכזיים שיש לשים לב אליו הוא שיעור הריבית המוצעת. חשוב להשוות בין מספר גופים פיננסיים ולבחור את ההצעה המשתלמת ביותר מבחינת עלות כוללת. לדוגמה, לפי הנתונים מהלוואות מיידיות קודמות, ריביות יכולות להשתנות משמעותית בהתאם לתקופת ההחזר.
- תקופת ההחזר: יש לבדוק את תקופת ההחזר המוצעת ולהתאים אותה ליכולת הכלכלית של הלווה. חשוב לבחור תקופת החזר שתאפשר החזר חודשי סביר שלא יכביד על התקציב האישי.
- גמישות בהחזרים: ישנם גופים שמציעים תנאים גמישים יותר, כגון אפשרות לדחיית תשלומים או פרעון מוקדם ללא קנס. גמישות כזו יכולה להיות יתרון משמעותי במצבים בהם יש שינויים בלתי צפויים בהכנסות או בהוצאות.
- עמלות נוספות: מעבר לריבית, יש לשים לב לעמלות נוספות כמו עמלות פתיחת תיק, עמלות טיפול, או קנסות על אי עמידה בתשלומים. חשוב להבין את כל העלויות הנלוות להלוואה לפני קבלת ההחלטה.
- אמינות הגוף המלווה: חשוב לבדוק את המוניטין של הגוף המלווה. יש לוודא שמדובר בגוף אמין ומוכר, עם ביקורות חיוביות מלקוחות קודמים. כדאי לבדוק גם האם הגוף מפוקח על ידי רשויות פיננסיות רלוונטיות בישראל.