רכב פרטי הוא אמצעי התחבורה הנפוץ בישראל ולכן משתמשים בו כבר מגיל צעיר. אבל מה עושים אם אין מספיק הון עצמי ובאיזה תנאים אפשר לקבל הלוואה טובה?
בישראל אפשר להוציא רישיון בגיל צעיר יחסית ולהתחיל להשתמש ברכב של ההורים. הבעיה היא שרכב פרטי הוא אמצעי התחבורה הכי נפוץ בארץ וזה לא עומד להשתנות בקרוב, לכן קיים ביקוש גבוה לרכישת רכבים כבר מגיל 18 או אפילו לפני כן. במקרים כאלה, לא תמיד מי שיש להם רישיון יכולים להרשות לעצמם לקנות את הרכב מההון העצמי שהם הספיקו לגייס.
מה הפיתרון?
אחד הפתרונות שעל הפרק הוא מימון לרכב שניתן על ידי בנק או גוף חוץ בנקאי. כמו כן, אפשר לבחון אפשרויות למימון על בסיס טרייד אין, ליסינג או הלוואה מהיבואן של רכב חדש. אבל בין אם בוחרים לנהוג על רכב חדש או ישן, כדאי להבין מה משמעות הגיל וכיצד הוא משפיע על התנאים ועל הריביות.
מאיזה גיל ניתן לקבל הלוואה לרכב?
באופן עקרוני, בני נוער שהגיעו לגיל שבו הם זכאים לפתוח חשבון בנק יכולים גם לבקש הלוואה. מבחינת הבנק, הדגש הוא כמו תמיד על רמת הסיכון: בשביל שהבנק יחליט אם לאשר או לסרב למתן מימון לרכב גיל 18 והלאה, הוא בודק מה הסיכון שהוא לוקח על עצמו.
מה התנאים לקבלת הלוואה בגיל 18?
התנאים לקבלת הלוואה פחות או יותר זהים בכל גיל. הנה כמה מהם והאופן שבו ניתן לשפר את הסיכוי לקבל אישור:
- יכולת החזר מתאימה ביחס לדרישות – הכי חשוב לבנק לראות שלמבקש המימון יש יכולת החזר מתאימה. כדי לשער מה יכולת ההחזר, בודקים את היחס בין ההכנסה או המצב בחשבון הבנק מבחינת חסכונות לבין הדרישות שלו לגבי ההון שאותו הוא מעוניין לגייס.
- התחייבות להחזר – גם בנקים וגם גופים חוץ בנקאיים דורשים התחייבות להחזר. את ההחזר אפשר להתחיל למשל באופן קבוע על בסיס חודשי או אחרי תקופת גרייס. כך או אך, יודעים מראש מה תקופת ההחזר ומתחייבים אליה.
- העמדת ערבים ובטחונות – יכול להיות שיהיה צורך להעמיד ערבים ובטחונות על מנת לקבל הלוואה. הבנק למשל דורש העמדת ערבים ובטחונות אם הוא לא בטוח ביכולת ההחזר של הלווה, בעיקר בגילאים צעירים ולפני שיש משכורת קבועה שנכנסת לחשבון.
מה המסמכים שצריך להביא?
המסמכים השונים שאותם צריך להביא בשביל מימון לרכב גיל 18 תלויים בגוף המלווה. לרוב צריך להביא אישור על חשבון בנק פעיל, תלושי שכר או מסמכים המעידים על חסכונות וקרנות השתלמות. בנוסף, אפשר לצרף מסמכים המעידים על סוג הרכב שאותו קונים ולהיעזר בהם לצורך העמדת ביטחונות.
האם צריך אישור הורים?
מימון לרכב גיל 18 לא מחייב אישור הורים. בישראל כבר לא צריך אישור הורים לשורה ארוכה של פעולות שמתבצעות מול המערכת הבנקאית לדוגמא: הלוואה החל מגיל 18 ומעלה, כל עוד מדובר על בעלי חשבון בנק. אם פונים לגוף חוץ בנקאי, יכול להיות שיהיה צורך באישור הורים במידה וחשבון החיסכון הוא על שמם בלבד.
מה הסכום של הלוואה שניתן לקבל?
אם הסיכון גבוה אך הגיוני, יכול להיות שהבנק יאשר הלוואה לכל מטרה אבל בריביות גבוהות. אם הסיכון מבחינת הבנק יותר מדי גבוה, ההלוואה לא תאושר בכלל. כמובן שבאותו אופן, סיכון נמוך או גיבוי מצד ההורים ומצב פעיל בחשבון הבנק יאפשרו לקבל הלוואה מעולה בתנאים מועדפים.
מהי סוג ההלוואה?
חשוב להשוות בין סוגים שונים של הלוואות בלי קשר לשאלה באיזה גיל מתעניינים בהן. כך רואים לדוגמא הבדל בין הלוואות שבשביל לקבל אותן צריך למשכן נכס או להעמיד ערבים וביטחונות, לבין מקורות מימון ואשראי שבהם אפשר להשתמש לכל מטרה.
חוץ מזה, יש הבדל בין הלוואה חוץ בנקאית לבין הלוואה בנקאית. בעוד מימון חוץ בנקאי לא משפיע על האובליגו, לא מופיע בעובר ושב ובדרך כלל גם ניתן אחרי תהליך אישור מאוד קצר ויעיל, מימון מהבנק מחייב תהליך מסורבל והוא מבוסס על התנהלות האשראי הקודמת של בעל החשבון.
