סוגי הלוואות משתנות לפי הריבית, תנאי ההלוואה, פריסה לתשלומים והמסלול של ההלוואה. להלן סוגי ההלוואות הקיימות
- גרייס – הלוואה הנקראת על שם תקופת החסד עליה מסכמים לפני התשלום הראשון בה ניתן לשלם רק את ריביות ההלוואה או לא לשלם כלל ולערום את הריביות על סכום החיוב. לאחר תקופת הגרייס משלמים את הקרן והריבית יחדיו בתשלומים חודשיים.
- בלון/בוליט – הלוואות גישור, נהוג ללוות אותה כאשר ידוע שסכום כסף גדול עומד להגיע בין אם מדובר בפתיחת קרן השתלמות, ירושה או מכירת רכב/דירה. להלוואה יש מסלול מלא בו לא משלמים שקל לאורך כל חיי ההלוואה ובסופה משלמים את סכום הקרן כולה כולל הסכום שנוסף מריביות חודשיות והצמדה בתשלום אחד. ומסלול חלקי בו משלמים את הריבית וההצמדה בלבד לאורך חיי ההלוואה ואת הקרן כולה בתשלום אחד בסופה.
- הלוואה לכל מטרה – כאשר מספקים סיבה להלוואה בדר”כ המחיר יורד וכפועל יוצא מזה הלוואה לכל מטרה מאושרת מהר יותר אבל בריבית יקרה יותר.
- הלוואה לסטודנטים – ניתנת במחיר מוזל תוך התחשבות בתנאי חייהם של הסטודנטים ומאפשרת לסטודנטים לשלם את שכר הלימוד השנתי או המלא לכל התואר בהצגת שובר תשלום שכר לימוד. ישנן הלוואות הכוללות סכום למחייה. תקופת ההחזר יכולה להידחות עד סיום הלימודים אך תלווה כמובן בריבית.
- משכנתא לדיור – ההלוואה הגדולה ביותר שאדם ממוצא לווה בחייו, מותנית בשעבוד הנכס הנרכש לטובת הגוף המלווה. כיוון שמדובר בהלוואה ארוכה מאוד (יכולה להימשך בין 20 ל- 30 שנה) מחלקים אותה למקטעים הנקראים מסלולים . בכל מסלול הוא כמו הלוואה קטנה שיחדיו מרכיבות משכנתא (ניתן אפילו לשלב גרייס ולקבל תקופה ללא תשלומים). הרכב מסלולי משכנתא נקרא גם תמהיל משכנתא ורצוי להתאים את התקופות והמסלולים בתמהיל לתקופות השונות בחיים עם הפלוסים והמינוסים שבאים איתן. לדוגמה: עדיף לשלם פחות בתקופות בהם ילדים נכנסים לתמונה ויותר כאשר סכומים מהותיים משתחררים.
- הלוואות מהירות – הלוואות המוצעות בריבית גבוהה מאוד באישור מהיר (עד 3 ימים) ללא ערבויות. לרוב משתלמות פחות לבעלי דירוג אשראי גבוה וטיפה יותר למסורבי הלוואות מבנקים שאין להם ברירה.
השוואה בין סוגי ההלוואות:
| שם ההלוואה | תקופת הלוואה אפשרית | גובה מותר ואחוז ריבית ממוצעת | מתי היא יכולה להתאים |
| גרייס | 6 שנים כולל תקופת החסד. | עד 150 אלף ש”ח בריבית הגובה 4%-6%. | בעיתות משבר כאשר זקוקים לאוויר ואין יכולת לעמוד בהחזר החודשי מייד. |
| בוליט/ בלון | 3 עד 5 שנים. | עד 150 אלף ש”ח, 5% ריבית אלא אם נלקחת כנגד שעבוד. | כאשר ניתן לגשר על חוסר תזרימי שעתיד להיפתר באופן וודאי. לדוגמה: כאשר קונים דירה חדשה ועומדים למכור את הקודמת. |
| הלוואה לכל מטרה | עד 7 שנים. | עד 150 אלף ש”ח, 7% ריבית. | כשאין ברירה. מחיר הריבית מתקרב לזו שמשלמים על מינוס בבנק. |
| הלוואות לסטודנטים | עד 7 שנים. | לרוב עד גובה שכר הלימוד ב-2% ריבית. | לסטודנטים לחוצים כלכלית. |
| משכנתא לדיור | 30 שנה. | עבוד דירה ראשונה- עד 75% מערכה.
עבור דירה חליפית (מותנה במכירת הדירה הנוכחית עד 24 חודשים מקבלת החדשה) עד 70% מערכה. |
מומלץ לקחת משכנתא עבור דיור בלבד עם אופציה בהסכם לתוספת עבור שיפוץ במידה ויתגלה צורך. |
| הלוואות מהירות | 7 שנים. | הגופים השונים מפרסמים סכומים עד 200 אלף ש”ח אך בפועל מקבלים עד 150 אלף ש”ח. ממוצע ריבית – 8%. | כאשר אין ברירה והבנק מסרב. |
אנו ממליצים לעשות השוואה בין ההצעות שאתם מקבלים מחברות שונות לפני לקיחת ההלוואה.
סוגי הלוואות משתנות לפי הריבית
הסיבה לבנק או כל מוסד פיננסי אחר לאפשר לנו ללוות את כספו היא הריבית כלומר המחיר שנשלם עבור הזמן בו כספו של הבנק לא חוזר לרשותו. בעולם ההלוואות ריבית היא תגמול עבור סיכון לכן ככל שגדל הסיכון לאי עמידה בתנאי ההלוואה כך יעלה אחוז הריבית שנשלם עבורה. ובצד השני ככל שתעמידו ערבון יותר יציב עבור הגוף המלווה, רמת הסיכון תרד ואיתה גם אחוז הריבית.
סוגי הריבית הקיימים במשק:
- ריבית קבועה – ריבית שלא עולה ולא יורדת, נשמע מצויין עד כה רק שגובה הריבית לרוב יהיה גבוה מהריבית המשתנה (הסיכון מגולם באחוז הריבית). מסלול בריבית קבועה מתאים יותר לאנשים שלא מעוניינים להתעסק בהלוואה ורוצים לדעת בדיוק כמה ירד כל חודש, לאורך כמה חודשים וכמה ישלמו כולל הכל בסופו של דבר.
- ריבית משתנה – למה הריבית משתנה? כדי להגן על הגוף המלווה מפני שחיקת ערך המטבע ולכן שינוי הריבית נעשה בהתאם למדד מסוים כמו מדד המחירים לצרכן המשקף את כוח הקנייה של המטבע המקומי או מדד תשומות הבנייה המשקף את עלות הבנייה. בתקופות של אינפלציה נמוכה מאוד מומלץ להיצמד לריבית המשתנה וכאשר האינפלציה עולה נעדיף לקבע את הריבית.
- ריבית פריים – בנק ישראל הוא המוסד הפיננסי הגדול במדינה ולמעשה שאר הבנקים לווים ממנו את הכסף אותו הם מלווים לנו האזרחים ומפקידים אצלו את כספם. כדי להלוות ממנו סכום כסף על הבנקים לשלם את ריבית בנק ישראל שכעת עומדת על 1.25%. בעת לקיחת ההלוואה הבנקים מגלגלים את הריבית אלינו בתוספת 1.5% קבוע עבורם וזאת ריבית הפריים. יש להגיד – בתקופות של אינפלציה גבוהה בנק ישראל מעלה את הריבית ואיתה עולה ריבית הפריים ומייקרת את ההלוואות לכן במשכנתאות מומלץ לשלב בתמהיל המשכנתא עד 33% פריים למרות שמותר עד 66%.
- ריבית צמודה למטבע חוץ – ריבית שעלולה לעלות או לרדת לפי שער המטבע בזמן התשלום.
מה הוא לוח סילוקין, מה זה שפיצר ומה היא קרן שווה?
לוח סילוקין היא טבלה בה מוצגים כל תשלומי ההלוואה בחלוקה לתשלום ריבית ותשלום הקרן (סכום ההלוואה). שני לוחות הסילוקין הפופולריים ביותר הם לוח שפיצר וקרן שווה:
- לוח שפיצר – תשלום קבוע עד תום ההלוואה.
- קרן שווה – החזר הקרן מתחיל גבוה ויורד עם הזמן (הריבית מחושבת על סכום שקטן עם הזמן ולכן יורדת איתו). בדר”כ עדיף ללווים שמתחילים בהון עצמי גבוה.
לוחות סילוקין יכולים לעזור מאוד בתחום ההלוואות לדיור – משכנתא בה מגולמים מספר מסלולי הלוואה שונים בתקופות שונות ואז לוח סילוקין עושה סדר.
הלוואות כנגד שעבוד
הנושא נשמע מפחיד אך בפועל פשוט מאוד. כפי שכתבנו, דרך יעילה להורדת גובה הריבית שנשלם היא להעמיד בטוחה לגוף המלווה להחזר ההלוואה כמו שיעבוד דירה, רכב או חיסכון.
לדוגמה: בהלוואה כנגד שעבוד קרן השתלמות, קרן ההשתלמות ממשיכה לפעול כטבעה ומשמשת כערבות חזקה מאוד לחברת הביטוח מאחר והיא זו שמחזיקה בחיסכון כך שאם כספה לא מוחזר, חברת הביטוח יכולה למשוך אותו מהחיסכון (בתשלום מס משיכה מוקדמת) כלומר לחברת הביטוח אין באמת שום סיכון במתן ההלוואה ולכן הריבית על הלוואות אלו נמוך במיוחד (יכול להגיע לאחוז בודד).
כמה מילים על משכנתא ותנאי יציאה
כאשר לוקחים משכנתא כמעט אף פעם לא מתכוונים לסיים לשלם אותה בעוד 20 שנה לכן חשוב שמראש נשים לב לתנאי היציאה ולקנסות פירעון מוקדם.
עצתנו לתהליך היא להודיע לבנק לפחות עשרה ימים מראש כדי להתחמק באלגנטיות מעמלת “אי הודעה מוקדמת”. ובנוסף לוודא שהפרעון מתבצע בתחנת יציאה מהמשכנתא או כאשר ריבית בנק ישראל קרובה או גבוהה לזו שאתם משלמים, כדי להימנע מתשלום דמי היוון או לצמצם את התשלום מהותית.
דמי היוון הם פיצוי לבנק על הכסף שלא הרוויח מהריבית כי סיימתם לשלם את המשכנתא מוקדם.
חישובם מכיל את ההפרש בין הריבית אותה אתם משלמים על המשכנתא לריבית במשק באותה היום. לכן אם המסלול בריבית קבועה וטרם הגעתם לתחנת יציאה, מומלץ שלא לצאת כי הקנס יהיה גבוה מידי.
הלוואות לעסקים
על הלוואות לעסקים בחרנו לכתוב בנפרד משאר סוגי ההלוואות. הסטטיסטיקה אומרת שמעל ל-40 אלף עסקים נסגרים בישראל מדי שנה מה שהופך את ההלוואות לעסקים להלוואות בסיכון גבוה מאוד ולכן חשוב מאוד למצות את כל האפשרויות למענקים לפני שפונים לבנק לבקש הלוואה.
קרן קורת, קרן הסיוע לעסקים קטנים, קרן הסיוע לעסקים בפריפריה ועוד רבים וטובים מפעילים קרנות לעידוד צמיחה של עסקים קטנים המהווים 95% מהעסקים בישראל ומעסיקים מיליוני אנשים במגזר הציבורי.
במידה ומוצו כל האפשרויות מומלץ לפנות לקרן ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה. כדי שמדינת ישראל תוכל לערוב לכם מול הבנק ואתם תוכלו לקבל הלוואה עד 500 אלף ש”ח בתנאים מיוחדים לעסקים בריבית אטרקטיבית.
חמישה נקודות למחשבה לפני שלוקחים הלוואה
הלוואה קל לקחת ומאוד קשה להחזיר לכן לפני שלוחצים על “הלוואה מיידית בריבית לא ידועה” קחו כמה נקודות למחשבה:
- מה מטרת ההלוואה? האם הסכום שאני דורש פותר את הבעיה לחלוטין וכולל את כל עלויותיה? מומלץ שלא לקחת הלוואה למימון הוצאות שוטפות, זה רק מעמיק את הבור במקום לסתום אותו. אם זה המצב בו אתם נמצאים פנו לייעוץ כלכלי כנראה אתם עושים משהו לא נכון.
- כמה עולה ההלוואה כולל הכל? אל תתנו לשום עמלה לברוח, חבל שתאלצו לבקש הלוואה נוספת בתנאים פחות טובים.
- מתי ניתן לצאת מהלוואה ובאיזה מחיר? כמה תשלמו אם לא הצלחתם לעמוד בתנאי ההלוואה?
- האם קיבלתי את ההצעה הכי טובה שיכולתי לקבל? אם התעייפתם לחפש הלוואות אחרות – תחשבו מהר כמה יעלה אחוז אחד של ריבית בשקלים וכמה עולה שעת עבודה שלכם זה יתן לכם המון מוטיבציה לחזור להתמקח.
- האם זה הזמן הנכון לקחת הלוואה? יכול להיות שאולי עדיף לחסוך כמה אלפים ליום גשום, לעולם אי אפשר לדעת מה יוליד יום וכסף לבלתי מתוכנן יכול לעשות רק טוב.
