ראשית כל הסבר מקוצר על קרן השתלמות
קרן שנועדה בעבר לממן קורסים והשתלמויות עבור עובדי חברה אך כיום נעשה בה שימוש כאפיק חיסכון 6 שנתי עם תשואה גבוהה במיוחד. עצמאים יכולים לפתוח לעצמם קרן השתלמות ולהפקיד בה 7% מהכנסותיהם החודשיות, שכירים לא יכולים לפתוח קרן השתלמות לעצמם אך המעסיק יכול לפתוח עבורם ולהפריש אליה 2.5% משכרם ו7.5% אחוז נוספים מכיסו. בתום 6 שנים ניתן למשוך את כל הכסף ללא תשלום מס. ניתן לקבל הלוואה כנגד קרן השתלמות במספר דרכים בינהם הלוואת בלון כנגד קרן השתלמות.
מה התנאים של הלוואת בלון קרן השתלמות?
ניתן לקחת הלוואה על 50% מהכסף שלא ניתן להוציא מהקרן ו-80% מהכספים הנזילים כלומר אם בבעלותכם קרן שנגמרו עבורה 6 שנים, ניתן למשוך אך אתם מעדיפים להמשיך לקצור תשואה בגינה תוכלו לקבל הלוואה בגובה 80% מהסכום הצבור בה. כדי לקבל את ההלוואה תידרשו לשעבד את קרן ההשתלמות עבור החברה ממנה לוקחים את ההלוואה, לרוב מדובר בחברת ביטוח המנהלת עבורם את הקרן. במידה וחברת הביטוח מסרבת לאפשר הלוואה ניתן לנייד את הקרן בקלות (החברה אליה תעבירו את הקרן תעשה את רוב העבודה עבורכם). הקרן מהווה את הערבות שתחזירו את ההלוואה בזמן שסוכם מאחר ואם לא תחזירו הגוף המממן יכול לקחת את הסכום מקרן ההשתלמות שלכם תוך כדי תשלום מס משיכה שלא כחוק בגובה 47% מסכום המשיכה.
בתקופת ההלוואה עליה מסכמים מראש תאלצו לשלם רק את הריבית על הסכום או לא לשלם כלל ואת יתרת החוב תשלמו בסוף ההלוואה. ניתן לפרוס את ההלוואה עד 7 שנים במסלון חלקי או מלא (נרחיב על כך בהמשך) אך נהוג לתאם בין התשלום הגדול (הבלון עצמו) לתאריך בו ניתן לפתוח את קרן ההשתלמות וכך לשלם את הקרן.
בדוק זכאות להלוואה והגש בקשה בדיגיטל,
בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות!
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו סוג העסק?
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
מהו תחום העסק שלך?
כמה שנים העסק פעיל?
האם העסק מוגבל בבנק?
האם לעסק יש צ'קים חוזרים?
האם היו עיקולים?
מה היה המחזור שלך בשנה שעברה?
האם העסק הרוויח בשנת 2022/2021 או בשניהם?
האם יש בבעלות העסק נכס?
האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו גילך?
מצב משפחתי?
היכן אתה מתגורר?
האם יש ברשותך נכס?
מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?
מצב תעסוקתי
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
האם קיימות הלוואות נוספות?
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
האם אתה מוגבל בבנק?
האם ברשותך מעל 30 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)
האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
כמה משלם בחודש על הביטוחים?
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
בלון מלא או בלון חלקי?
ההלוואה ניתנת בשני מסלולים דומים אך שונים בעלותם.
- בלון מלא קרן השתלמות – במסלול המלא תהנו מהשקט המלא ללא שום חיוב לאורך כל תקופת ההלוואה. הריבית וההצמדה (אם קיימת) לא נעלמות, הן פשוט נערמות על הסכון לחיוב מידי חודש ויופיעו בסוף התקופה כאשר תשלמו את הקרן במלואה עם יתרת החוב בתשלום אחד. חשוב להגיש שלרוב נהוג לסכם על תקופה שנגמרת עם פתיחת הקרן כך שהתשואה שהרווחתם על הקרן תכסה פחות או יותר את הריבית ועם זאת מדובר במסלול טיפה יותר יקר מהמסלול החלקי ועל כך נרחיב בהמשך בחישוב לדוגמה.
- בלון חלקי קרן השתלמות – במסלול החלקי תהנו משקט חלקי כלומר לאורך תקופת ההלוואה תשלמו רק את הריבית וההצמדה (אם קיימת) על סכום ההלוואה ובסופה את הקרן כולה בתשלום אחד.
חישוב לדוגמה:
לצורך ההדגמה נציג תרחיש בו המדד לא זז ורק הריבית קובעת כמה תשלמו.
ניקח שני אנשים דוד ולוי, שניהם לקחו הלוואות מול שעבוד קרן ההשתלמות שלהם, דוד לקח 50 אלף ש”ח ב-3% ריבית לשלוש שנים המסלול המלא ואילו לוי לקח את אותה ההלוואה בדיוק רק במסלול החלקי.
לכאורה דוד נהנה משקט לשלוש שנים אבל מאחורי הקלעים החיוב החודשי שלו גדל ב-125 ש”ח ריבית לאורך בחודשיים הראשונים אך לאחר מכן סכום הריבית עולה ל-126 ש”ח ( 12/(50,376 * 3% ))
הריבית האחרונה שתתווסף תעלה 137 ש”ח מה שיעמיד את הסכום כולו שדוד ישלם על סך 54,703 ש”ח.
לוי לעומת זאת משלם 125 ש”ח ריבית בכל חודש ובסוף את ה-50 אלף ש”ח. אם כוללים את כל התשלומים יוצא שלוי שילם 54,500 ש”ח. 203 ש”ח פחות מדוד לכן יש כשמדובר בהלוואות בלון קרן השתלמות, יש מחיר לשקט נפשי ושל דוד עלה 203 ש”ח.
יתרונות מול חסרונות בהלוואה:
| יתרונות | חסרונות |
| מאפשר לנצל כסף נעול עכשיו. | חייבים להיות מדויקים עם תאריך הסיום של ההלוואה. |
| הלוואה קצרה יחסית בלי קנס יציאה. | בהלוואת בלון מלאה תשלמו יותר ריבית מכיוון שהריבית נצברת על הסכומים החייבים עם הריבית הקודמת (אפקט הריבית דריבית). |
| אין צורך בערבות ואין דמי ניהול. | |
| הכסף ממשיך לצבור תשואה בקרן. |
מתי נעדיף לקחת הלוואת בלון קרן השתלמות על פני הלוואות אחרות?
כאשר ידוע לנו ללא שום ספק שסכום כסף גדול בדרך אלינו. אי עמידה בתנאי ההלוואה עלולה להיגמר באבדן קרן ההשתלמות ולכן אם ברצונכם לקנות רכב ולקרן נשארו 3 שנים כדי להיפתח קחו הלוואה ל-3 שנים בלבד במידה ואין שום התחייבויות או חובות הנראים לעיין לאורך התקופה.
למה צריך לשים לב בנטילת הלוואת בלון?
בתום ההלוואה עליכם להחזיק בסכום המלא כדי לסיים את ההלוואה בתשלום גדול של הקרן כולה (עם או בלי תשלומי הריבית) אחרת תאלצו לקחת הלוואה נוספת בתנאים טובים פחות ותשלמו ריבית נוספת על כל זאת שהצטברה בתקופת ההלוואה או שקרן ההשתלמות שלכם תיפגע ואולי אף תעלם.
