לפני שאתם רצים לקחת הלוואה של עשרות או מאות אלפי שקלים, יש נתון אחד שחייבים להכיר: הלוואה על חשבון החיסכון הפנסיוני שלכם תגיע עם ריבית של כ-3%–6.5% בשנה. לשם השוואה, הלוואות צרכניות רגילות מהבנק או מחברות האשראי יכולות לזנק בקלות לטווח של 7%–17%. גובה הריבית הסופי, כמובן, תלוי בסכום שצברתם, בכמה זמן תחזירו את הכסף ובפרופיל הפיננסי האישי שלכם.
מה זו בעצם הלוואה כנגד קרן פנסיה? זהו מנגנון פיננסי שבו החיסכון שלכם לפנסיה משמש כבטוחה. הנקודה החשובה ביותר היא זו: הכסף לא באמת יוצא מהקרן. הוא ממשיך להיות מושקע בשוק ההון, לצבור תשואה וליהנות מהטבות מס. מכיוון שלחברת הביטוח או לבית ההשקעות שמנהלים את הקרן יש ביטחון מלא שתחזירו את הכסף, הם יכולים להציע לכם תנאי מימון מצוינים. זה פתרון שנפוץ בעיקר לסגירת חובות עם ריבית גבוהה, להשלמת הון עצמי לקניית דירה, או לכיסוי הוצאה גדולה ולא צפויה.
איך המנגנון הזה עובד? מושגי יסוד
כדי להבין את התמונה המלאה, צריך ליישר קו על כמה מושגים בסיסיים:
קרן פנסיה
זה החיסכון המרכזי שלכם לטווח ארוך. המטרה שלו היא לספק לכם קצבה חודשית קבועה אחרי שתפרשו מהעבודה. בתוך הקרן יש גם רכיבים של ביטוח למקרה של נכות או מוות.
הלוואה כנגד חיסכון
זו פשוט הלוואה שהערבות להחזרתה היא הכסף שכבר צברתם. הגוף המנהל "רושם הערת אזהרה" על חלק מהסכום עד שתסיימו להחזיר את ההלוואה.
ההבדל בין הלוואה למשיכה (פדיון)
- הלוואה: מאפשרת לכם לקבל כסף נזיל בלי לגעת בחיסכון עצמו.
- פדיון: משיכת הכסף לפני הפרישה, הגוררת קנס מס אגרסיבי של 35% ופוגעת בקצבה.
מינוף
במילים פשוטות, אתם משתמשים בנכס שכבר יש לכם (החיסכון) כדי לקבל כסף זמין עכשיו. זה כלי חזק, אבל דורש אחריות ויכולת החזר מוכחת.
כמה כסף אפשר לקבל ובאילו תנאים?
התנאים נקבעים על ידי רשות שוק ההון ועל פי מדיניות כל חברה.
אחוזי מימון וסכומים
| סוג החיסכון | אחוז מימון מרבי (לפי הרגולציה) | אחוז מימון מקובל (בפועל בקרן פנסיה) |
|---|---|---|
| כספי תגמולים לא נזילים (רוב החיסכון בפנסיה) | עד 30% מהרכיב הצבור | 28%–35% מרכיב התגמולים בלבד |
| כספים בקרן השתלמות לא נזילה | עד 50% מהרכיב הצבור | לא רלוונטי לקרן פנסיה |
| כספים נזילים (למשל, קרן השתלמות ותיקה) | עד 80% מהרכיב הצבור | לא רלוונטי לקרן פנסיה |
לתשומת לבכם: סכום ההלוואה המינימלי הוא בדרך כלל 10,000 ₪ - 20,000 ₪, והוא נגזר מרכיב התגמולים בלבד (לא כולל פיצויים).
דוגמאות להמחשה
מחשבון הלוואות
תנאי ריבית והחזר
טווחי ריבית (נכון לדצמבר 2025, ריבית פריים 5.75%)
| סוג ההלוואה | טווח ריבית טיפוסי | הערות |
|---|---|---|
| הלוואה מקרן פנסיה | 3%–6.5% (פריים -0.5% עד P+1.5%) | תלוי בסכום, בפריסה ובפרופיל הלקוח. |
| הלוואה בנקאית/צרכנית | 7%–17% (פריים +1.25% עד P+11.25%) | תלוי בדירוג אשראי, היסטוריה וביטחונות. |
תקופת החזר
הפריסה הסטנדרטית היא בין שנה ל-7 שנים (84 תשלומים). ניתן לבחור מסלול החזר קבוע ("שפיצר") ולעיתים לקבל תקופת "גרייס" לתשלום הריבית בלבד.
זמני אישור
התהליך נחשב מהיר. אישור עקרוני ניתן לקבל תוך דקות, והכסף יופקד בחשבון תוך 2-4 ימי עסקים בממוצע. שיעור האישורים גבוה מאוד.
היתרונות המרכזיים
למה זה כדאי?
- ריבית נמוכה: זולה משמעותית מכל אלטרנטיבה בנקאית או חוץ-בנקאית.
- לא פוגעת במסגרת האשראי: הלוואה חוץ-בנקאית שלא מגבילה אתכם בבנק.
- אין צורך בערבים: החיסכון שלכם הוא הביטחון היחיד שנדרש.
- תהליך מהיר ופשוט: פחות בירוקרטיה ואישור מהיר יותר.
- החיסכון ממשיך לעבוד: הכסף נשאר מושקע וממשיך לייצר תשואה פוטנציאלית.
- גמישות יחסית: פריסה נוחה ואפשרות לפירעון מוקדם בתנאים סבירים.
התנאים נראים לכם מתאימים?
לבדיקת זכאות וקבלת פרטיםהחסרונות והסיכונים: הצד שחייבים להכיר
נקודות למחשבה
- סיכון ישיר לפנסיה שלכם: אי עמידה בהחזרים תגרור קיזוז החוב ישירות מהחיסכון.
- "נעילת" החיסכון: אי אפשר לנייד את קרן הפנסיה לחברה אחרת עד סיום ההחזר.
- פגיעה אפשרית בביטוחים: קיזוז כספים עלול להקטין את הכיסויים הביטוחיים (נכות ושאירים).
- מינוף מסוכן: שינוי לרעה במצבכם הכלכלי עלול לסכן את כספי העתיד שלכם.
אזהרה חמורה: אם אתם שקועים בחובות כבדים, הלוואה נוספת עלולה להחמיר את המצב. במקרה כזה, ייתכן שעדיף לבדוק הליך של הסדר חובות בליווי משפטי לפני שאתם "שורפים" את החיסכון לפנסיה.
הלוואה מקרן פנסיה מול אפשרויות אחרות
| מאפיין | הלוואה מקרן פנסיה | הלוואה בנקאית | פדיון כספי הפנסיה | הסדר חובות משפטי |
|---|---|---|---|---|
| טווח ריבית | נמוך (3%-6.5%) | בינוני-גבוה (7%-17%) | לא רלוונטי (קנס מס) | לא רלוונטי |
| השפעה על חיסכון | שומרת על החיסכון | אין השפעה ישירה | פגיעה קשה ובלתי הפיכה | מגנה על החיסכון |
| השפעה על אשראי בנקאי | לרוב לא משפיעה | תופסת מסגרת אשראי | אין השפעה ישירה | משפיע על דירוג האשראי |
| תהליך וביטחונות | מהיר, ללא ערבים | דורש בירוקרטיה | תהליך פשוט | הליך משפטי מורכב |
| למי מתאים? | למימון נקודתי עם יכולת החזר ודאית | לבעלי דירוג אשראי טוב ויציבות | כמעט אף פעם לא מומלץ | למצבי חובות כבדים וקשיי תשלום |
צ'ק-ליסט: איך עושים את זה נכון?
-
1
בדיקת זכאות
היכנסו לאזור האישי באתר קרן הפנסיה שלכם ובדקו את היתרה הצבורה ברכיב התגמולים ואת אחוז ההלוואה המוצע.
-
2
הגדרת מטרה וסכום
הגדירו במדויק מדוע אתם צריכים את הכסף ואל תיקחו סכום גבוה יותר מההכרחי.
-
3
בדיקת יכולת החזר
חשבו בכנות מהו ההחזר החודשי שתוכלו לעמוד בו לאורך כל התקופה, גם אם יהיו שינויים בהכנסות.
-
4
השוואת הצעות
בקשו הצעות מכמה גורמים (קרן פנסיה, קרן השתלמות, בנק) והשוו את הריביות והתנאים.
-
5
התייעצות מקצועית
בסכומים גדולים או במצב כלכלי מורכב, שקלו לדבר עם מתכנן פיננסי או יועץ פנסיוני אובייקטיבי.
שאלות נפוצות
בדרך כלל לא. הלוואות אלה לרוב אינן מדווחות למערכת נתוני האשראי באותו אופן כמו הלוואה בנקאית, ולכן ההשפעה שלהן על הדירוג קטנה, אם בכלל. הן גם לא חלק ממסגרת האשראי שלכם בבנק.
זה הסיכון המרכזי. במצב כזה, צריך לפנות מיד לגוף המנהל ולנסות להגיע להסדר של דחיית תשלומים או פריסה מחדש של החוב. אם לא תעשו זאת, אחרי כמה חודשים של פיגור החברה תתחיל בתהליך לקיזוז החוב מהחיסכון שלכם.
לא. החוק אוסר על כך. ההלוואה ניתנת אך ורק כנגד רכיב התגמולים (החלק שאתם והמעסיק הפרשתם מדי חודש, לא כולל פיצויים).
מצאתם את התשובות שחיפשתם?
לבדוק זכאות / לקבל פרטים
