מקורות מימון לרכב, מה מתאים לכם?
- מימון דרך הבנק – אם יש לכם קשר טוב עם הבנק שלכם, יכול מאד להיות שכבר יש לכם את הפיתרון. יחד עם זאת, חשוב כן לגשת ולבדוק את כל התנאים בכובד ראש ובקפידה. כדי לקבל הלוואה לרכב הבנק יכול לבקש ערבים, ערבויות, משכון נכסים ועוד כל דבר שהוא רואה לנכון על מנת להבטיח את העובדה שתשלמו את התשלומים עבור ההלוואה שתקבלו. כמובן שגם תוכלו לחפש בין הבנקים השונים, ואינכם מחוייבים לבנק ספציפי.
- הלוואה חוץ בנקאית – בשנים האחרונות ההלוואות החוץ בנקאיות הפכו להיות מאד פופולריות ולא בכדי. בנוסף למערכת הכספים של בנק ישראל אפשרי כיום לקבל גם הלוואות מימון לרכב דרך מוסדות כלכליים שהם לא בנק. ולכן למעשה ההלוואה נקראת הלוואה חוץ בנקאית. חברות של כרטיסי אשראי, מוסדות פיננסיים אחרים, וחגם חברות ביטוח. אחת הסיבות בגינן נבחר כן הלוואה מסוג זה היא כי הלוואה זו לא ‘סוגרת’ לנו את מסגרת האשראי הבנקאית.
- מימון כרטיס אשראי – המחזיקים בכרטיסי אשראי בין אם אחד, ובין אם מספר כרטיסים נהנים ממסגרת אשראי נוספת, חיצונית חלופית למסגרות הבנק. חברות האשראי העיקריות והגדולות בוחנות התנהגויות כלכליות ועל סמך אלו הן מציעות מימון חיצוני שיכול להיכנס אל חשבון הבנק שלכם תוך מספר ימים, ולמעשה, תחזירו בתשלום חודשי אל חברת האשראי עצמה.
- מימון חברת ביטוח וקופת גמל – לא כולם יודעים, אבל אם יש בבעלותכם קרן השתלמות או חסכון פנסיה חברת הביטוח וקופת הגמל יוכלו להעניק לכם הלוואה לרכב. החברה המנהלת את מסגרת החיסכון מעניק הלוואה במימון נוח יחסית למקומות האחרים. הביטחון שהחברה תיקח להחזרת ההלוואה הוא מן הסתם החיסכון עצמו.
- ליסינג מימון – באמצעות ליסינג הוא למעשה אופציה לרכישה כחלק מחבילת השירות של יבואן הרכב. היתרון כאן הוא למעשה שירות מימון איכותי כחבילת שירותים בעלת ערך גמיש. ישנה גם אופציה לטרייד אין לרכב, או התחייבות לרכישה חוזרת כתנאי. המימון הוא ליסינג שכולל למעשה הלוואה לרכישת הרכב שאותה משלמים כל חודש בתקופה מוקצבת. לרוב, מדובר על כשלוש שנים. בתום התקופה אפשר לרכוש את הרכב. את הסכום קובעים מראש ומגדירים גם תנאי הסכם מראש.
- ליסינג פרטי – מסלול ליסינג פרטי הוא מסלול המשתייך אל לקוחות פרטיים ולא אל חברות מסחריות. המסלול כולל בתוכו תשלום מראש של חלק מהמחיר של המכונית. ההלוואה של יתרת הסכום תוחזר בתוך מספר שנים. לרוב, התקופה היא תקופה שבה לוקח המימון יוכל לרכוש איתו את הרכב הבא, כמקדמה.
כשאנחנו באים לרכוש רכב באמצעות מימון חיצוני או הלוואות לרכב דרך חברת מימון לרכב חשוב שנדע כי יש לכך השלכות ועלויות נוספות. פתיחת תיק רישום ברשם המשכונות בהנחה והרכב הופך להיות משועבד, ועוד.
רכישה של רכב הוא לא צעד קטן, לא מדובר בקניית מערכת סטריאו, או ברכישה של מערכת בידור הביתה. מדובר בכלי תחבורה שהולך ללוות אתכם לשנים רבות, ועליכם לקחת אחריות מרובה על הטיפול בו. בין אם מדובר בביטוחים, בתחזוקה, או בכל סיטואציה אחרת שבה אתם צריכים לקחת בחשבון עלויות נוספות.
מומלץ תמיד להתייעץ עם אנשי מקצוע המתמחים בתחום, ולא לעשות את הדברים לבד. לא כי אתם לא יכולים לבד, אלא כי לא תמיד יש לכם את הידע המתאים ועל כן, אנשי המקצוע קיימים בדיוק לשם כך. ללוות אתכם באופן מקצועי בכל שאלה ובכל רגע.
החשיבות של פתרונות מימון לרכב
השוואה בין סוגים שונים של פתרונות מימון לרכב היא חלק בלתי נפרד משמירה על איכות החיים בישראל. הסיבה לכך היא שהרכב הפרטי הוא אמצעי התחבורה הנפוץ ביותר בארץ: בגלל שאי אפשר לסמוך על התחבורה הציבורית והיות והיא ממילא לא זמינה בשבתות וחגים, אין כמו רכב פרטי על מנת להבטיח התניידות מהירה וזמינה ממקום למקום.
העניין הוא שלא לכולנו יש את המשאבים הכספיים הזמינים על מנת להשיג את הרכב. בין אם מדובר על רכב חדש או יד שנייה, כדאי לנו להשוות בין פתרונות מימון קיים. מצד אחד, אנחנו כמובן לא לבד וגם יבואני הרכב מכירים בקושי להשיג מימון בתנאים טובים. מצד שני, עדיין צריך להכין את שיעורי הבית בצורה סובייקטיבית בגלל שכל אחד ואחת מאיתנו מחפשים הלוואה לרכב חדש בתנאים קצת אחרים.
מימון רכב באמצעות הון עצמי
האפשרות הכי משתלמת לממן רכב היא באמצעות הון עצמי. אם אפשר לגייס הון עצמי של כמה עשרות אלפי שקלים או אפילו כמה מאות אלפי שקלים, מגיעים עם כוח מיקוח חזק יותר ליבואנים ומשיגים תנאים מעולים גם על המחיר המקורי של הרכב. מטבע הדברים, הון עצמי הוא גם הכלי העיקרי שבו משתמשים על מנת לממן רכישת רכב יד שנייה.
מימון רכב באמצעות הון עצמי יכול להתאים לבעלי משאבים פיננסיים או למי שחסכו לקראת זה מראש. במידה ומתחילים לחסוך לרכישת רכב, אפשר להשתמש באפיקים שמניבים תשואה ולשלב בין מסלולי חיסכון של הבנקים.
מימון רכב באמצעות הלוואה
האמצעי הכי נפוץ לרכישת רכב הוא הלוואה. הלוואה מאפשרת לנו לקנות רכב חדש או משומש בלי לגייס את ההון העצמי, באופן מיידי ותוך ניצול הזדמנויות טובות שיש בשוק. בנוסף, מי שאין להם מספיק הון עצמי זמין יכולים לקחת הלוואה לרכב יד שניה ולהגיע אל המוכר הפרטי עם סכום הכסף המלא לצורך ביצוע העסקה.
החדשות הטובות הן שכיום ניתן לקבל אפילו 100 אחוז מימון לרכב חדש או יד שנייה. תנאי הלוואה כאלה מאפשרים לנו להחליף את הרכב לדגם חדש ומתקדם יותר, לשפר את איכות החיים של כל בני המשפחה ואפילו לחסוך בהוצאות. אם מזינים נתונים אל תוך מחשבון הלוואה לרכב ומקבלים תוצאות טובות מבחינת ההחזר החודשי, עוברים לרכב חדש ובטיחותי יותר ומפסיקים להיות תלויים בדגמים ישנים ולא אמינים.
הסוד של הלוואה משתלמת לרכישת רכב הוא לשמור על החזר חודשי שעומד על עד שליש מההכנסה הפנויה. אם כבר מחזירים הלוואה או משכנתא, צריך לדאוג שכל ההלוואות ביחד לא יעברו את הסכום הזה. בנוסף, אפשר להשוות בין הלוואות לפי נתונים אובייקטיביים ובהם:
- ריבית
- תקופת ההלוואה
- עמלת פירעון מוקדם
- קנסות ועלויות פתיחת תיק
מימון רכב במסלולי ליסינג
אי אפשר להציג פתרונות מימון לרכב בלי להזכיר את הליסינג. מה שהיה בעבר נחלתם של ארגונים וחברות בלבד, הפך עם השנים לחלק בלתי נפרד מארגז הכלים המימוני של אנשים פרטיים. יתרה על כך, ניתן כיום לבחור בין מסלולים שונים ובהם ליסינג מימוני לעומת ליסינג תפעולי.
ליסינג מאפשר לנו לרכוש רכב חדש תמורת העמדת הון עצמי נמוך. לאחר שנשלם מקדמה לחברת הליסינג לפי הרכב שנבחר ושנתון הייצור שלו, נתחייב להחזר חודשי קבוע לתקופה שעומדת בדרך כלל על 36 חודשים (3 שנים). לאורך התקופה נשלם רק את עלויות ההחכרה של הרכב והוא יישאר על שמה של חברת הליסינג, אך בסיומה נוכל לבחור בין שתי אפשרויות: או לקנות את הרכב ולהעביר אותו על שמנו, או להמשיך למסלול ליסינג של עוד 3 שנים ולהמשיך לשלם רק את ההחזר החודשי הקבוע.
ההבדל בין ליסינג מימוני ותפעולי בא לידי ביטוי בתמורה לסכום שאותו אנחנו משלמים. ליסינג מימוני הוא מסלול מימון לכל דבר ועניין והוא מגלם רק את עלות הרכב, בעוד ליסינג תפעולי מחייב תשלום חודשי גבוה יותר – אבל הוא כולל גם את מימון הוצאות התחזוקה, הרישוי, הטיפולים במוסך וכן הלאה.
טרייד אין לרכישת רכב חדש
עוד פתרון מימון שיכול להיות רלוונטי לבעלי רכבים שרוצים להחליף ולשדרג אותם הוא טרייד אין. המטרה של טרייד אין היא לחסוך לנו בתור לקוחות פרטיים את המרדף אחרי קונים פוטנציאליים, את ההמתנה למחיר הכי משתלם או את הסרבול בהתנהלות מול אנשים פרטיים אחרים. בנוסף, טרייד אין עוזר לנו להשתמש ברכב בתור נכס ולהשלים רק את הסכום החסר כדי לעבור לרכב חדש.
טרייד אין אפשר לבצע על כל סוגי הרכבים. אפשר לפנות ליבואנים המורשים כדי לבצע טרייד אין על רכב קיים תמורת רכב חדש, או להגיע לסוכנויות הרכב וליישם את העקרונות של טרייד אין על רכבים משנתונים קודמים. היתרון של טרייד אין הוא שלא מתעסקים כאמור עם המכירה, אבל החיסרון הוא שבשוק החופשי בדרך כלל נקבל על הרכב שלנו מחיר טוב וגבוה יותר.
מכירת רכב לצורך רכישת דגם זול יותר
רבים מבעלי הרכבים הפרטיים מגלים כיום שהם יכולים למכור את הדגם שברשותם כדי לקנות דגם זול יותר. על פניו לא מדובר בשיפור באיכות החיים, אבל הרבה מאוד תלוי בביקוש לרכב: אם למשל אנחנו נוסעים ממש עכשיו על רכב מבוקש שההיצע שלו בשוק נמוך בגלל בעיות בשרשרת האספקה, סביר להניח שנוכל לדרוש וגם לקבל עליו מחיר גבוה יותר מהמחירון. במקרים כאלה חבל יהיה לפספס את ההזדמנות, בעיקר אם כבר מצאנו דגם זול יותר בתנאים טובים.
במילים אחרות, מכירת רכב לצורך רכישת דגם זול יותר היא בהחלט לא אופציה שכדאי לזלזל בה. אם רוצים לוודא שמדובר על עסקה משתלמת, ניתן להשוות בין סוגים שונים של רכבים על פי שיקולים של ביקוש והיצע. לאחר מכן, אפשר גם להגיע אל סוכנויות השכרת הרכב או להיעזר במידע שיש באתרי אינטרנט לגבי מחירונים של רכבים פרטיים, ג’יפים, SUV, מכוניות מסחריות וכן הלאה.
