צ'ק הוא אמצעי מימון יעיל שבו אפשר להשתמש על מנת לדחות חלק מהתשלומים על קניית רכב משנתון גבוה. עסקאות מן הסוג הזה ניתן לבצע ישירות דרך סוכנויות ומגרשי רכב, שבדרך כלל עובדים עם חברה חיצונית כדי לבדוק את יכולת הפדיון של הצ'קים. אז איך מבצעים את העסקה הכי משתלמת? הנה כמה טיפים שיכולים לסייע.
היתרונות של קניית רכב בצ'קים
קניית רכב היא מהלך כלכלי חשוב שבדרך כלל כרוך בהוצאה של כמה עשרות אלפי שקלים לפחות. הרכב הפרטי הוא כיום אמצעי התחבורה הנפוץ בישראל, לכן השאלה היא לא האם לקנות אותו – אלא איך. כאן נכנסות לתמונה אפשרויות שונות ובהן העמדת הון עצמי, הלוואה מהבנק או הלוואה חוץ בנקאית. עם זאת, יש גם את האופציה של קניית רכב בצ'קים אבל דווקא אותה רבים מאיתנו לא מכירים.
קודם כל, צ'ק הוא אמצעי מימון יעיל לטווח הקצר והארוך. אפשר לנהל משא ומתן על מספר הצ'קים כמו שמנהלים משא ומתן על מספר התשלומים, אבל בלי שזה יבוא לידי ביטוי בצבירת ריביות. אמנם עסקאות בצ'קים עשויות להיות מתומחרות אחרת בהשוואה לעסקאות במזומן כי הן כן מחייבות את המוכר לבצע התאמות, אבל הן לרוב עדיין משתלמות יותר לעומת הלוואה רגילה.
שנית, ניתן לבצע את העסקה מול סוכנות או מגרש רכב שעובדים עם חברה חיצונית. תפקידה של החברה החיצונית הוא לבדוק את יכולת הפדיון של הצ'קים ברגע קבלת המימון ולמעשה לאשר את העסקה. במקרים כאלה, הסוכנויות ומגרשי הרכב גם לא תמיד גובים עמלות או ריביות על מכירת הרכב – אלא מציעים אותו עם מקדמה ופורסים את החלק הנותר בצ'קים.
שלבים של קניית רכב באמצעות צ'קים
השלב הראשון של קניית רכב בעזרת כל אמצעי מימון היא להגדיר את התקציב. אם מגדירים את התקציב ומתכוונים לממן את העסקה באמצעות הון עצמי או הלוואה, אפשר להשוות בין רכבים שנמכרים על ידי אנשים פרטיים. במידה והעסקה מיועדת להיות על בסיס צ'קים, סביר להניח שרכישה מאנשים פרטיים לא תהיה רלוונטית ושניתן יהיה לבצע אותה רק בסוכנויות או במגרשי רכב.
בשלב השני בוחרים את הדגם הספציפי וקובעים את תנאי התשלום. זה השלב שבו מחליטים כמה צ'קים לתת, האם להעמיד מקדמה ובאיזה סכום והאם מקבלים אחריות. בחלק מהמקומות אפשר למשל לבצע פריסה ל-36 תשלומים שווים ללא ריבית ולבצע החלפה על רכב קיים.
בכל מסלול של קניית רכב בצ'קים בודקים שיש להם כיסוי ושהם יכובדו. ההבדל הוא בין מקרים שבהם משלמים את המקדמה במזומן ואז את יתרת הסכום בצ'קים דחויים, לבין מקרים שבהם משלמים את המקדמה בצ'ק ואז פורסים את המשך התשלומים להוראת קבע מחשבון הבנק או לחיוב באשראי.
השוואה בין שיטות מימון
מגרשי רכב וסוכנויות מספקים פתרונות מימון שונים. הנה כמה פתרונות בולטים והמאפיינים שלהם:
- ליסינג מימוני – שיטה שבה הרכב משועבד לחברת הליסינג והלקוח משלם תשלום חודשי שמגלם בתוכו את מחיר הרכב והמימון. בתום התקופה, הלקוח יכול להחליט אם להשלים את הסכום ולהעביר את הרכב על שמו, או להחליף לרכב חדש ולהמשיך לתקופה חדשה.
- ליסינג תפעולי – כמו ליסינג מימוני, רק בסכום חודשי גבוה יותר שמגלם בתוכו הוצאות אחזקה, ביטוח, טיפולים ועוד.
- כרטיס אשראי – היתרון הוא מהירות ובטיחות, בעוד החיסרון הוא תפיסת מסגרת גדולה. מתאים בדרך כלל לרכבים שנמכרים בסכומים יחסית נמוכים.
מימון רכב באמצעות הלוואה חוץ בנקאית – עם צ'קים עד הבית
עוד אפשרות טובה לממן את הרכב היא לתאם הלוואה בצ'קים עד הבית כדי לגייס עוד הון עצמי במזומן. אם למשל מגדירים תקציב ומגלים שחסר רק סכום כסף קטן יחסית להון העצמי על מנת להשלים את העסקה מול אדם פרטי שמוכר את הרכב שלו, אפשר לקחת הלוואה ולהחזיר אותה בצ'קים. את ההלוואה ניתן לקבל מגופי מימון שונים ובמסלולים מיידים שמביאים את הכסף עד הבית.
במילים אחרות, הלוואה מיידית בצ'קים היא פתרון מעולה באפיק החוץ בנקאי. בהלוואה הזו אפשר להשתמש לכל מטרה, לרבות לרכישת רכב חדש או יד שנייה, למימון חופשה בחו"ל ועוד. המטרה היא לתת את הצ'קים על מנת להבטיח את הפירעון, אבל לקבל את הכסף באפיק שלא משפיע בשום צורה על חשבון העובר ושב בבנק.
