איך משתמשים בהלוואת בלון לקניית רכב?
לוקחים הלוואה, מתחדשים ברכב חדש וכאשר הרכב הישן נמכר או כשנפתחת קרן השתלמות מכסים את ההלוואה. רצוי מצד אחד לקחת את ההלוואה לתקופה קצרה ככל הניתן כדי לשלם כמה שפחות תשלומי ריבית אבל לא לתקופה קצרה מדי כדי באמת להספיק למכור את הרכב.
יש המעדיפים לשלם מקדמה לסוכנות הרכב, ליהנות מרכב חדש 3 שנים ובסופן למכור את הרכב, להחזיר את ההלוואה ולהתקדם לרכב חדש והלוואה חדשה. חשוב לציין שבשיטה זו ניתן להפסיד המון כסף על ירידת ערכם של הרכבים לכן למרות שהשיטה נפוצה מאוד.
המסלולים השונים של הלוואת בלון:
- הלוואת בלון מלאה: במסלול זה לא תשלמו בכלל לאורך כל חיי ההלוואה.
בכל חודש סכום הריבית וההצמדה יערם על סכום החיוב. בסוף תקופת ההלוואה תשלמו את סכום הקרן (הסכום הנלווה) במלואו כולל כל הריבית וההצמדה שנוספו לסכום. - הלוואת בלון חלקית: במסלול זה תשלמו לאורך חיי ההלוואה רק את הריבית וההצמדה. בסוף תקופת ההלוואה תשלמו את סכום הקרן בתשלום אחד.
חישוב לדוגמה: כמה תעלה הלוואת בלון?
מעבר להיבט הכלכלי, ההבדל בין המסלולים הוא השקט הנפשי המתאפשר ללווה לאורך תקופת ההלוואה בין אם הוא חלקי בהלוואת בלון חלקית או מלא בהלוואת בלון מלאה בה הלווה לא מרגיש את החיוב בכלל עד לסוף ההלוואה. אז כמה עולה השקט הזה? מלא וחלקי: דודי ושלי לקחו הלוואות בלון לרכישת רכב חדש לשנתיים כיוון שידוע להם שעוד שנתיים תפתח להם קרן השתלמות ויהיה להם את הכסף.
דודי לקח הלוואת בלון חלקית בסך 75 אלף ש"ח לשלוש שנים ב- 5% ריבית שנתית ללא הצמדה למדד ולכן החישוב כמה ישלם בכל חודש הוא: 312.5 ש"ח = 12/ (75,000 * 5%) בסוף התקופה דודי הוציא את הכסף מקרן ההשתלמות ושילם את יתרת הקרן אותם 75,000 ש"ח שלווה. בסך הכל יצא ששילם 82,500 ש"ח כולל הכל.
דוגמא נוספת:
שלי לקחה את אותה הלוואה בדיוק רק במסלול המלא לכן לאורך כל תקופת ההלוואה היא נהנתה משקט נפשי אך בפועל בכל חודש הריבית נוספה לסכום החיוב וכך גדלה מחודש לחודש. בחודש הראשון נוספו לחיוב של שלי 313 ש"ח ריבית וכך גם בחודש השני אך בחודש השלישי סכום הריבית עלה ל- 315 ש"ח כיוון שעתה חושב באחוזים מתוך סכום גדול יותר. סכום הריבית האחרון בצורף יתרת החוב עמד על 344 ש"ח וכאשר ההלוואה נגמרה ושלי שילמה את כל החוב מקרן ההשתלמות היא חויבה על סך 82,871 ש"ח. 371 ש"ח יותר מאשר דודי.
יתרונות וחסרונות של הלוואת בלון לרכב:
| יתרונות הלוואת בלון | חסרונות הלוואת בלון |
| מאפשרת גישה לכספים "תקועים". | ריבית גבוהה (וגדלה אם מדובר בהלוואת בלון מלאה). |
| שקט לאורך תקופת ההלוואה. | הלוואה קצרה יחסית. |
| אין השפעה על ההתנהלות הפיננסית. | תשלום גדול מאוד בסופה. |
האם הלוואת בלון לרכישת רכב באמת משלמת?
הלוואת בלון משתלמת יותר מהלוואה לכל מטרה ופחות מהלוואות שניתן לקבל עבור קרן השתלמות, פנסיה וקופת גמל. בסופו של דבר אם ההלוואה משתלמת או לא תלוי במשא ומתן שתנהלו מול הבנק או הגוף המלווה. גובה הריבית שתשלמו ירד ככל שדירוג האשראי שלכם יותר גבוה ואם תעמידו לרשות הגוף המלווה בטחונות להלוואה.
