אנשים המצויים בהליכי הוצאה לפועל מתקשים לקבל הלוואות, אך קיימות אפשרויות מימון כמו הלוואות כנגד נכסים והלוואות חוץ בנקאיות הניתנות בתנאים גמישים יותר ובריביות גבוהות יותר. לדוגמה, הלוואות לכל מטרה לתקופה של עד 3 חודשים נושאות ריבית ממוצעת של כ-8%, בעוד שהריבית בהלוואה דומה למוגבל בהוצאה לפועל תעמוד על כ-15%.
מתי חייבים בהוצאה לפועל עלולים להיות מוגבלים?
חייבים בעלי יכולות כלכליות שמשתמטים מתשלום החובות שלהם, או לא משלמים מזונות, עלולים להיות מוכרזים על ידי רשם ההוצאה לפועל כלקוחות מוגבלים מיוחדים. מאותו רגע אותם חייבים לא יכולים למשוך שיקים או לפתוח חשבון בנק חדש, אך כן להתייצב לחקירת יכולת כדי לנסות לשכנע את רשם ההוצאה לפועל שהם לא בעלי יכולת שמשתמטים מהחובות. לחילופין, ההגבלה מבוטלת אם החוב נפרע או אם החייב מוכיח שהוא מקיים הוראות של צו תשלומים.
בעלי חשבונות בנק שמוצאים את עצמם מוגבלים על ידי ההוצאה לפועל מתקשים להתנהל כלכלית. הבעיה שלהם היא לא רק החובות הקיימים, אלא גם העובדה שמונעים מהם להמשיך ולייצר הכנסות או לפעול בצורות שונות כדי לפתוח דף חדש. לכן, הפתרון הרלוונטי עבורם יכול להיות הלוואה ייעודית.
מהי הלוואה למוגבלים בהוצאה לפועל?
הלוואה למוגבלים בהוצאה לפועל בדרך כלל דורשת העמדת ערבים. את הערבים צריך להעמיד כי הגוף המלווה לוקח על עצמו סיכון ומשום שברור שלמוגבלים בהוצאה לפועל יהיה קושי מסוים להחזיר את ההלוואה. במידה ואין אפשרות להעמיד ערבים, יכול להיות שהגוף המלווה יבקש לתת כנגד ההלוואה בטוחה של נכס: דירה, רכב וכן הלאה.
מלבד העמדת ערבים, הלוואה מן הסוג הזה שונה מהלוואה רגילה בעוד כמה מובנים. ראשית, נותנים אותה בדרך כלל לתקופות קצרות יותר לעומת הלוואות רגילות. בעוד הלוואות רגילות אפשר לפרוס לכמה שנים, הלוואות למוגבלים הן לרוב לתקופה של עד שנתיים. שנית, הסכום שאותו אפשר להלוות גם כן מוגבל – לפי תנאי ההלוואה, הרקע הכלכלי של הלווה, הערבים שהוא העמיד ושיקולים אחרים של הגוף הפיננסי.
בעלי תיק בהוצאה לפועל עדיין זקוקים למקורות מימון זמינים על מנת להתנהל כלכלית. עם זאת, עלול להיות להם קשה למצוא את המימון המתאים והמשתלם ביותר. לכן הפתרון הוא להשוות בין הפתרונות הקיימים ובעיקר לדעת מה ההבדל בין המסלולים
תיק בהוצאה לפועל נפתח על פי החוק נגד חייבים שלא מצליחים לגבות מהם את הכספים. מבחינה טכנית, כל זוכה בפסק דין או שטר כספי שאינו מצליח לגבות את הכספים מהחייב יכול לפנות להוצאה לפועל ולדרוש את פתיחת התיק. הפניה אל לשכת ההוצאה לפועל בביצוע הגבייה שכיחה והיא משפיעה כיום על עשרות אלפי אנשים, כולל שכירים ובעלי עסקים כאחד.
מהן היתרונות בקבלת ההלוואה?
הגבלת חייב בהוצאה לפועל מחייבת אותו בחלק מהמקרים לקחת הלוואה. אם רשם ההוצאה לפועל החליט להגביל את חשבון הבנק של הלווה, כדאי להכיר את היתרונות של הלוואה כזו:
- סגירת התיקים – הסיבה הנפוצה ביותר לקחת הלוואה למוגבלים בהוצאה לפועל היא כדי לסגור את התיק. אם מקבלים הלוואה בתנאים טובים ויכולת ההחזר עולה בקנה אחד עם ההכנסות, סביר להניח שזה יהיה משתלם יותר לקחת אותה מאשר להמשיך לחיות תחת העין הבוחנת של רשם ההוצאה לפועל. אחרי סגירת התיקים כבר לא אמורות להיות מגבלות על חשבון הבנק ואין גם חשש מפני הפעלת סנקציות נוספות על החייב – כמו צו עיכוב יציאה מהארץ.
- לאפשר ביצוע פעילות עסקית – אפשר להשתמש בהלוואה כאמצעי מינוף. זה יכול לאפשר פעילות עסקית חדשה שתייצר הכנסות, שבהן החייב ישתמש לאחר מכן על מנת למלא את החובות שלו. אם הבעיה הכלכלית היא זמנית בלבד, הלוואה יכולה להיות פתרון רלוונטי.
- מילוי התחייבויות – יכול להיות שהחייבים לא ירצו לסגור את כל התיקים בהוצאה לפועל בעת ובעונה אחת בגלל תכנית תשלומים שמתאימה להם, אבל כן למלא התחייבויות כלפי נושים ספציפיים. כאן גם הלוואה בסכום של כמה עשרות אלפי שקלים בלבד יכולה לעזור וכדאי לשקול אותה.
סוגי הלוואה לסגירת חובות בהוצאה לפועל
בישראל, מאות אלפי אנשים מתמודדים עם חובות בהוצאה לפועל, וההגבלות המוטלות עליהם מקשות על ההתנהלות הכלכלית השוטפת. בנקים לרוב אינם מוכנים להעניק הלוואות לכיסוי חובות בהוצאה לפועל, למעט במקרים מיוחדים בהם הלווה מסוגל להוכיח יכולת החזר. עם זאת, קיימות דרכים אחרות לקבל הלוואה לסגירת חובות בהוצאה לפועל:
- הלוואות כנגד נכסים: אם יש ברשות החייב נכס נדל"ני, ניתן לשקול לקיחת הלוואה כנגד הנכס. הלוואות אלו מאפשרות לקבל סכום כסף משמעותי בתנאים נוחים יחסית.
- הלוואות חוץ בנקאיות: כאשר אין נכס להעמיד כבטוחה, ניתן לפנות לחברות אשראי חוץ בנקאיות המציעות הלוואות למוגבלים בהוצאה לפועל. הלוואות אלו ניתנות בתנאים גמישים יותר, אך הריביות עליהן גבוהות יותר מהריביות בבנקים.
מהו טווח ריביות?
הלוואות לבעלי תיק בהוצאה לפועל נחשבות לסיכון גבוה עבור הגופים המלווים, ולכן הריביות עליהן גבוהות יותר מהריביות הממוצעות להלוואות לכל מטרה. הנה כמה דוגמאות מייצגות לטווח הריביות וההבדלים בין סוגי הלוואות למוגבלים בהוצאה לפועל:
- הלוואות לכל מטרה לדומא תקופה של עד שלושה חודשים נושאות ריבית של כ-4%, ואילו הלוואות לכל מטרה לתקופה של בין שלושה לשניים עשר חודשים נושאות ריבית של כ-6%.
- עבור הלוואות לכל מטרה לתקופה של שנה עד שנתיים, הריבית השקלית הממוצעת היא כ-6.5%, ולתקופה של שנתיים עד חמש שנים הריבית עומדת על כ-3.8%. לעומת זאת, הלוואות למוגבלים בהוצאה לפועל נושאות ריבית גבוהה יותר. הלוואות אלו לתקופה של עד שלושה חודשים נושאות ריבית של כ-8%, לתקופה של שלושה עד שניים עשר חודשים הריבית היא כ-10% ולסגירת חובות בהוצאה לפועל לתקופה של בין שנים עשר לעשרים וארבעה חודשים הריבית מגיעה לכ-12%.
- עבור הלוואות גדולות לסגירת חובות בהוצאה לפועל לתקופה של מעל שנתיים, לרוב (להמחשה בלבד) הריבית עומדת על כ-15%.
הלוואה למוגבלים בהוצאה לפועל – לתכנן את ההלוואה
תכנון נכון של ההלוואה כולל הבנה מעמיקה של המצב הכלכלי הנוכחי ויכולת ההחזר. חשוב לבדוק את כל האפשרויות, להשוות בין הצעות שונות ולהתייעץ עם יועץ פיננסי במידת הצורך. ניהול נכון של ההלוואה יכול לסייע בשיקום הכלכלי וביציאה מהחובות.
היתרונות של הלוואות למוגבלים בהוצאה לפועל
הלוואה למוגבלים בהוצאה לפועל היא אפשרות חשובה לסיוע בהתמודדות עם חובות והגבלות פיננסיות. למרות האתגרים הכרוכים בכך, קיימות מספר דרכים לקבלת הלוואה בתנאים מתאימים. חשוב לבדוק את כל האפשרויות, להשוות בין הצעות שונות ולבחור את הפתרון המתאים ביותר למצב האישי והפיננסי. ניהול נכון של ההלוואה והבנה מעמיקה של תנאיה יכולים לסייע בשיקום כלכלי ובשיפור המצב הפיננסי לאורך זמן.
איך בוחרים את ההלוואה המתאימה?
מוגבלים בהוצאה לפועל חייבים לבחור את ההלוואה שתאפשר להם להתנהל נכון כלכלית גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך. בטווח הקצר עליהם לבדוק איזה סכום כסף מדויק הם צריכים, מה ההחזר החודשי ביחס ליכולת הפיננסית שלהם ומה הריבית והתנאים. בטווח הארוך, הם צריכים לנהל את ההלוואה בצורה חכמה על מנת לא להגיע למצב שבו הסכום לא ייבלע בתוך החובות.
שיקול אחר הוא לאיזה גוף לפנות כדי לקבל את ההלוואה. בדרך כלל בנקים לא נותנים הלוואות כאלה, לכן האפשרות הרלוונטית היא גוף חוץ בנקאי. ספציפית, אפשר להשוות בין הלוואות למוגבלים על ידי חברות אשראי, חברות ביטוח או חברות פרטיות. אם יש קרן השתלמות לדוגמא, ניתן לקבל את ההלוואה בתנאים טובים. במידה ואין בטחונות או ערבים, צריך לבדוק מה חברה פרטית מציעה בתמורה למתן ההלוואה ומהם תנאי הפירעון המוקדם.
הבהרה: כל הריביות המוצגות במאמר הן להמחשה בלבד ולא להצעה קונקרטית להלוואה. אלו דוגמאות כדי להמחיש את טווחי הריבית בהלוואה.
